איך לבחור ביטוח חיים

ביטוח חיים, המוכר גם כביטוח ריסק, נועד לספק רשת ביטחון כלכלית לשאריו של המבוטח במקרה של מוות בטרם עת ולהבטיח כי אינו ייאלץ להתמודד גם עם נטל כלכלי כבד. למרות שמדובר בנושא רגיש, בלשון המעטה, שרבים מעדיפים להתכחש אליו, זו למעשה הדרך היחידה עבור כל אחד לדאוג לעתיד יקיריו. מהו ביטוח חיים? איך נקבעות העלויות ומהם התנאים לקבלת פיצוי בקרות אירוע ביטוחי? הנה מאמר עם כל מה שאתם חייבים לדעת

החשש אצל כל אחד ביחס ליקיריו נוגע בתרחיש בו אינו יוכל עוד לעמוד לצידם ולדאוג להם כפי שהיה רוצה. במציאות השברירית של חיינו, פוליסות הביטוח השונות מקנות אלמנט של וודאות ברגעים הבלתי צפויים והבטחה כי גם בעת שבר, ליקרים שלנו תהיה משענת כלכלית ואינם יידרשו להתמודד עם מעמסה כפולה. אחד המוצרים הפופולריים המהווה את הבסיס ליתר הפוליסות הוא ביטוח חיים, למעשה הביטוח היחיד שאנו לא רוכשים עבור עצמנו, אלא עבור בני המשפחה.

פוליסת ביטוח חיים מזכה את שאריו של המבוטח לרוב בני משפחתו, בפיצוי כלכלי משמעותי במקרה של מוות בטרם עת כאשר גובה המענק, הניתן בצורת תשלומים חודשיים קבועים או כפיצוי חד-פעמי, נקבע מראש במעמד רכישת הפוליסה ובהתאם לסכום שבחר המבוטח לבטח עצמו. לכן, בבחירת ביטוח חיים וגובה הפיצוי יש להתחשב במכלול ההיבטים, לרבות גיל, סטטוס משפחתי, מערכת הצרכים האישית, מידת התלות בהכנסתו של המבוטח, רמת החיים וכיוצא בזה. אלו משפיעים גם במידה רבה על הפרמיה החודשית שיידרש המבוטח לשלם לאורך תקופת הביטוח.

בצד זאת, כיום שיטות התמחור של פוליסות ביטוח החיים מגוונות ומאפשרות בחלק מהמקרים לבחור מועדים מסוימים או לחילופין נקודות גיל, שמהם והלאה תתקבע הפרמיה (כלומר העלות החודשית לא תגדל) אך סכום הכיסוי הביטוחי ילך ויצטמצם. במילים אחרות, קיימת האופציה לקבוע מנגנון שיאפשר להתאים את העלות החודשית של הפוליסה לזו שהמבוטח מוכן לשלם על פני ציר הזמן, שכן במהלך השנים הפרמיה משתנה ביחס לסטטוס ומאפייני המבוטח. 

השוואת מחירים ביטוח חיים וכללים לבחירה נכונה

שוק הביטוח רווי כיום בתחרות כך שעלויות הפוליסות אמנם אטרקטיביות הרבה יותר בהשוואה לעבר, אך עדיין קיימים פערי מחירים משמעותיים בין הצעה של חברת ביטוח אחת לאחרת. כל חברה מתמחרת את תעריפי ביטוח חיים באופן סלקטיבי ביחס לפרופיל המבוטח ובהתאם לשורת פרמטרים, בין היתר, גיל, מגדר, סטטוס משפחתי, מצב בריאותי, מקצוע, הרגלים (עישון למשל) וכיוצא בזה. תהליך זה נקרא בשפה המקצועית 'הליך חיתום', המשפיע במידה מכרעת על עלות הפוליסה.

פירוש הדבר הינו כי השאלה כמה עולה ביטוח חיים שקולה לשאלה "כמה עולה לרכוש דירה", כלומר אין באמת תשובה חד-משמעית אלא זו תלויה במכלול משתנים ומרכיבים ספציפיים. כמו-כן, חשוב לציין כי גם לגובה הכיסוי הביטוח (הפיצוי), הניתן לבחירתו של המבוטח, תפקיד מהותי בתמחור העלות החודשית – מבוטח שייבחר לבטח עצמו בסכום גבוה, יישא בהתאם בתשלום חודשי יקר יותר. 

אלא שכאן גם טמונה סוגיה שחשוב להכיר. עם רכישת ביטוח החיים נקבעת גובה הפרמיה הראשונה שיישלם המבוטח למשך מספר שנים, אך כל חברה גם קובעת מראש ציר זמן במסגרתו העלות החודשית תשתנה באופן אוטומטי – בשל שינויים צפויים במאפייני המבוטח. לכן, כל השוואת ביטוח חיים מחייבת לבחון את גובה הפרמיה הראשונית לצד העלויות ביחס לכל תוחלת הזמן – חישוב של פרמיית הביטוח הממוצעת לאורך שנים, כמו גם זו המצטברת. רבים המקרים בהם המבוטח אמנם זוכה לעלות חודשית אטרקטיבית במספר חברות, אך במהלך השנים ביטוח חיים מחיר מטפס באופן דרמטי, זאת מבלי שהמבוטח בהכרח ער לכך. 

אלמנט נוסף שחשוב לקחת בחשבון ועשוי להשפיע על הפרמיה, מתייחס לאפשרות לבטח גם את ההלוואות שנטל המבוטח, כלומר שילוב של מרכיב ביטוח משכנתא. המשמעות היא כי במקרה של פטירת המבוטח, בני המשפחה לא יישאו בתשלומי המשכנתא שנותרו אלא חברת הביטוח תיטול על עצמה פירעון מלוא יתרת ההלוואה. כמובן שתוספת רכיב זה מייקרת את הפרמיה החודשית. 

לאור כל אלו, השוואה ביטוח חיים דורשת היכרות מעמיקה עם תנאי הפוליסות השונות, ההרחבות  המבטחות מפני תרחישים מסוימים ושיטות התמחור, זאת על מנת לייצר הלימה מוחלטת של המעטפת הביטוחית לצרכי המבוטח ובני משפחתו. כדי להקל על תהליך ביטוח חיים השוואת מחירים והתאמת המעטפת הביטוחית, רצוי להיעזר בשירותיו של סוכן ביטוח מיומן, שייבצע את ההליך ובנוסף ישמש עבור המשפחה, בעת הצורך, כגורם המוסמך המתנהל מול חברת הביטוח למיצוי הזכויות, שכן מדובר לא פעם בהליך מסורבל ומייגע. מלבד זאת, לסוכן יכולת מיקוח מול החברות והוא זה הנוטל על עצמו כחלק מביצוע השוואת מחיר ביטוח חיים גם להשיג ביטוח חיים זול עד כמה שניתן. 

למי מיועד ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא פתרון הנועד עבור כל אחד המבקש לדאוג לבני משפחתו בעת אירוע משברי של פטירה בטרם עת ולהבטיח כי לפחות יזכו ליציבות וסיוע במישור הכלכלי. הביטוח ניתן לרכישה עבור שכירים ועצמאיים כאחד, ועשוי להוות נדבך משלים לביטוח השארים הקיים בחלק מהאפיקים הפנסיוניים. בעניין זה חשוב להדגיש כי המענק הכספי הניתן בעת קרות אירוע ביטוחי אינו תלוי בפיצויים נוספים להם זכאים השארים של המבוטח בפוליסת אחרות. 

לסיכום, התשובה לשאלה הנפוצה ביטוח חיים כמה עולה לנו? תלויה במידה קריטית בפרופיל המבוטח, מאפייניו, צרכיו ודרישותיו, שהם האלמנטים הקובעים לבסוף את הפרמיה החודשית. ביטוח חיים והשוואת מחיר מחייבת היכרות עם שלל התנאים ושיטות התמחור השונות ולכן, לא אחת סוכן הוא פתרון אידיאלי עבור מי שמבקש לחסוך מעצמו את הטרחה ולהטיל את המשימה על גורם מוסמך ומיומן, זאת כמובן גם בשאיפה לייצר הוזלה של ביטוח חיים באופן אפקטיבי. 

למרות שרובנו מעדיפים להדחיק תרחישים פסימיים, חשוב להכיר בנחיצות הביטוח כדרך להבטיח עתיד יציב ליקירנו, גם בעת משבר. צוות מומחי פתרונות הביטוח בנטו תכנון פיננסי, עובד מול חברות הביטוח המובילות בישראל וישמח לסייע לך בהתאמת רשת ביטוחית אשר תקנה מענה הולם בכל אתגר שהמציאות של חיינו עשויה לזמן. חשוב לציין כי גם אם בעבר רכשת ביטוח חיים, ניתן לבצע בדיקה בכדי לבחון אפשרות לעדכון סכומי הביטוח והוזלת עלויות. רק בריאות. 

מאמרים נוספים באותו עניין: