השוואה בין יועץ פנסיוני למתכנן פנסיוני

הענף הפנסיוני חווה בשנים האחרונות שינויים משמעותיים, החל מהגדלת היצע אפיקי החיסכון, מבנה המוצרים, דמי ניהול, תקנות המס ויתר הסוגיות הרלוונטיות שנדרש כל חוסך להכיר ולבחון כדי להבטיח ניצול מיטבי של הכספים. ואולם, מכיוון שהנושא הפנסיוני מורכב מאוד, רבים נתקלים בקושי להתמודד עם עומס המידע כדי להכריע מהי האלטרנטיבה האידיאלית ואיך לנהל אותה בצורה אפקטיבית. כאן נכנסים לתמונה אנשי המקצוע, היועצים והמתכננים הפנסיוניים, הרותמים את ניסיונם ומומחיותם על מנת לסייע ולמקסם את החיסכון. מה תפקידם של היועץ והמתכנן הפנסיוני? ומהם ההבדלים בניהם? התשובות לפניכם.

החיסכון הפנסיוני הוא ללא ספק המשאב הכלכלי העיקרי שישרת כל אחד מאיתנו ביום שאחרי היציאה לפנסיה. חשיבותו הקריטית לעתידנו מחייבת נקיטת צעדים נבונים לאורך כל שנות החיסכון, על מנת להבטיח ניצול מקסימלי של הכספים – אלא שכאן גם צף האתגר הגדול. חוסר היכולת להתמצא בעולם הפנסיוני עבור מי שלא מכיר את התחום על בוריו ולקבל החלטות מושכלות, מובילה לא אחת לאדישות במקרה הטוב ולטעויות כלכליות קריטיות במקרה הרע. 

העובדה כי מדובר בחיסכון ארוך טווח הופכת כל החלטה לבעלת משקל כלכלי כבד וכזו העשויה להסתכם בסכומי כסף לא מבוטלים. הבנה זו חלחלה לציבור החוסכים ובשנים האחרונות ישנה מגמה של ביקוש גובר לשירותיהם של המומחים בתחום – יועץ פנסיוני ומתכנן פנסיוני. למעשה, שניהם רותמים את הידע והוותק שצברו בעולם הפנסיוני כדי לסייע ולהנחות את החוסך בקבלת ההחלטות מושכלות אך עדיין, בין השניים קיימים הבדלים מהותיים שחייבים לקחת בחשבון. 

ההבדלים בין יועץ פנסיוני למתכנן פנסיוני

אובייקטיביות – הפרמטר הראשון והחשוב ביותר שיש לבחון הוא האם איש המקצוע חף מאינטרסים ורואה רק בטובתו האישית של החוסך. כך למשל, יועץ ביטוח פנסיוני הפועל מטעם חברה מסוימת כבול למערכת האינטרסים שלה וזוכה לעמלות על מכירת מוצרי חיסכון "בתוך הבית". לכן, המוטיבציה המניעה אותו היא מכירת אותם המוצרים, מתוך סל מצומצם, גם אם אינם עונים בהכרח לצרכי הלקוח. 

מנגד, מתכנן פנסיוני פועל לרוב ללא קשר לגוף ספציפי ולכן מנוטרל מאינטרסים זרים. עמדה זו מאפשרת לו להציע פתרון פנסיוני התואם למערכת צרכיו ודרישותיו של הלקוח מתוך קשת אפשרויות, לצד מרחב תמרון כמעט בלתי מוגבל העומד לרשותו. כמו כן, ברוב המקרים המתכנן גם מפעיל את כוח המיקוח מול החברה המנהלת לטובת חיתוך עלויות הניהול עבור החוסך. 

בדיקה מקיפה של מפת החסכונות וההשקעות – בעוד שיועץ פנסיוני פרטי מספק בדרך-כלל מענה נקודתי לדרישת החוסך באשר לאיתור חיסכון פנסיוני, מתכנן פיננסי נדרש להסתכל על התמונה הרחבה. המתכנן למעשה בוחן את כל ערוצי החיסכון בבעלות החוסך, מבצע מיפוי של התנאים והטבות המס שניתן לנצל בכל אלטרנטיבה ואף לוקח בחשבון את אפיקי ההשקעה במסגרתם מפוזר הכסף, כמו גם האם קיים ביטוח פנסיוני. רק אז מתפנה להכריע איזו אפשרות עדיפה ביחס לסטטוס החוסך ודרישותיו.  

משך הליווי – בהמשך ישיר לסעיף הקודם, מכיוון שיועץ פנסיוני מספק מענה נקודתי, הליווי לרוב קצר מועד. לעומת זאת, מתכנן פיננסי מלווה לרוב את החוסך לאורך כל תקופת החיסכון והדבר מתבטא ביכולת לבצע מעקב אחר ביצועי החיסכון והתשואות שהניב, בחינת הצרכים מעת לעת והתאמה של החסכונות במידת הצורך, הוזלת עלויות ובקרה שוטפת של החסכונות כדי להבטיח מקסום הכספים לצד ניצול יצירתי של הטבות המס במועדן (לעיתים ישנו חלון הזדמנויות קצר למימוש ההטבות). 

תכנון פרישה – גם כאן ההבדל מתנקז לעובדה כי יועץ פנסיוני מסיים את תפקידו מול החוסך לאחר זמן קצר, בעוד מתכנן פיננסי עשוי להתקדם עם החוסך לשלב הבא – בניית אסטרטגיית פרישה, שהינה לעיתים לא פחות חשובה מעצם בחירת אפיק החיסכון. במסגרת תכנון הפרישה, מתבצע מיפוי של כלל הכספים ומקורות ההון וכאן נכנס המתכנן לרזולוציות ספציפיות כדי להכין את הקרקע מבחינה פיננסית ביום שאחרי היציאה לפנסיה. כאשר ישנה היכרות מוקדמת של המתכנן עם הלקוח ומערכת היחסים בניהם מתפקדת כבר שנים, תכנית הפרישה עשויה להיות גם פשוטה ויעילה יותר.

עלויות – בדומה לשאר המקצועות החופשיים בעולם הפיננסים, העלות עשויה להשתנות מאיש מקצוע אחד לאחר, אך כאן גם מוצב תמרור אזהרה. לעיתים סוכני ביטוח פנסיוניים מציעים שירות ללא עלות מכיוון שהם מסתמכים על כך שיזכו לעמלות שמנות מהחברה מטעמה הינם פועלים. זה מחזיר אותנו לקריטריון הראשון – אובייקטיביות ואמינות – כך שעלות זולה אינה חזות הכל וכי סוכן פנסיוני מומלץ לא נבחן רק ביחס למחיר. לכן, פערי העלויות לא צריך להרתיע אלא דווקא ההבנה מה פשר הפער והאם "הזול" הוא תוצאה של מניע זר.

אז מי עדיף?

בעוד אנשי המקצוע בתחום נדרשים לסייע לחוסך לנווט בעולם הפנסיוני, תפקידו של המתכנן הפיננסי מחייב ראייה של התמונה הרחבה, בחינה קפדנית של צרכי החוסך ומתן מענה הוליסטי. נוכח שורת הבדלים אלו, בולטת העובדה כי מתכנן פיננסי מגלם עבור הלקוח מספר תפקידים, נוטל על עצמו את האחריות לבחון את מפת החסכונות וההשקעות של התא המשפחתי ומייצר תכנון מקיף שעשוי להניב חיסכון כלכלי מהותי לאורך השנים. 

המתכנן הפיננסי למעשה מספק מעטפת מלאה ללקוח בכל היבט כלכלי וזאת נוכח העובדה כי הוא מתמחה בעולם הפנסיוני, ההשקעות, ביטוח, מיסוי, העברה בין דורית וכיוצא בזה. אלו מאפשרים לו לייצר סינרגיה בניהם ולספק כאמור מענה פנסיוני מקיף לשנים ארוכות קדימה. מנגד, יועצים פנסיוניים מומלצים או סוכן ביטוח פנסיוני מומלץ רק כאשר הצורך הוא נקודתי ורזה מאוד, ומתמקד בעיקר סביב ייעוץ פנסיוני. בצד זאת, גם כאן ראוי לבחון את מידת האובייקטיביות כדי לא להיקלע לאפשרות שהחיסכון נסמך על העדפותיו של היועץ ופחות מתחשב בדרישות החוסך.   

לסיכומו של עניין, לטובת ניהול נכון ויעיל של חיסכון פנסיוני לא פעם נדרשת התערבות פעילה של מומחה בתחום, שיידע להתחשב במכלול הצרכים ולקבל החלטות מושכלות שיתורגמו לסכומי כסף משמעותיים שיעמדו לרשות החוסך ביום שאחרי היציאה לפנסיה. בצד זאת, מסתמן כי מתכננים פנסיוניים נוטלים חלק מהותי ומייצרים ערך מוסף ללקוח – ויש לכך לא מעט יתרונות. צוות המתכננים הפיננסיים של קבוצת נטו תכנון פיננסי הינו בעל עשרות שנות ניסיון בליווי, ניהול ותכנון של חסכונות פנסיוניים בהלימה לצרכיו האישיים של החוסך. נשמח לעמוד לרשותך ולסייע בניתוח מבנה החיסכון הקיים, לנצל הטבות שישפיעו על גובה הקצבה לטובת שימור רמת החיים בכל השלבים והצמתים הכלכליים בחייך.

מאמרים נוספים באותו עניין: