תכנון פיננסי משפחתי – מדריך למשפחה החדשה והוותיקה

כל תא משפחתי, קטן וגדול כאחד, נדרש להתנהלות פיננסית נבונה שתאפשר לו להגדיל את העושר הפיננסי או לכל הפחות לשמור על יציבות כלכלית. מדובר למעשה בתהליך הכרוך בהכנה של תכנית כלכלית ארוכת טווח, בניית תקציב משפחתי ולא פחות – מודעות גבוהה באשר לחשיבות התכנון הפיננסי כאמצעי לשיפור הרווחה והשגת היעדים הכלכליים. הנה מדריך חובה עבור משפחות צעירות וותיקות שיעשה סדר בכל מה שחשוב לדעת על תכנון פיננסי משפחתי. 

קו ישיר מחבר בין התנהלות פיננסית נבונה לבין השגת המטרות הכלכליות של כל משק בית. זה אמנם נשמע כמו דבר המובן מאליו אך למרות זאת, רבות מהמשפחות בישראל מתנהלות בצורה אמוציונאלית בכל הנוגע להיבט הכלכלי או במילים אחרות, לא מודעות לכמה כסף יוצא, כמה נכנס ולמה. זו למעשה טעות נפוצה המאפיינת רבים המבקשים לשפר את מצבם הכלכלי ולהגדיל את העושר הפיננסי אך מתקשים לגבש את הצעדים הפרקטיים למימוש הרצון. 

לרוב עניין זה נובע מהפער בין הצורך לבנות תכנית כלכלית ותקציב שיאפשרו ניהול של כלכלת הבית בצורה יעילה לבין היכולת לעשות זאת בפועל ולהתנהל על פיהם. כאן יש להבין נקודה חשובה – תכנון פיננסי משפחתי לא נועד לפגוע ברמת החיים, להיפך. התנהלות פיננסית נבונה היא אמצעי לשיפור הרווחה הכלכלית דרך ייעול מקורות ההון, איזון ההכנסות מול ההוצאות וכפועל יוצא הגדלה עקבית של ההכנסה הפנויה שתאפשר לייצר תשתיות כלכליות שיניבו רווחים עבור כל משפחה. 

אם ניקח לדוגמה את ארה"ב, ביצוע ותכנון פיננסי של יועץ פיננסי למשפחות מהווה חלק בלתי נפרד מניהול משק בית המבקש לשמור על נכסיו ולייעל את מקורות ההון בצורה חכמה. זה נוגע כמעט בכל היבט פיננסי – בחינת מפת ההלוואות וצמצום הריביות תוך קביעת החזר חודשי נוח, הגדלת החסכונות הפנסיוניים, בחינת התיק הביטוחי והתאמתו לצרכי המשפחה תוך הוזלת העלויות, ניצול הטבות מס, בחירת אפיקי השקעה אטרקטיביים עבור הכספים הפנויים ולמעשה, תפירה של אסטרטגיה כלכלית שמוכיחה עצמה ככלי לחיסכון בעלויות ושיפור עקבי של המצב הכלכלי.

 

למרות שזה עשוי להישמע כמו הליך מסובך הדורש לא מעט זמן, תופתעו לגלות שהדרך לתכנון פיננסי אפקטיבי מתחילה בכמה צעדים פשוטים ליישום שיסייעו לכם כבר היום להתחיל לנווט בעולם הכלכלי בצורה טובה ויעילה יותר:

ניהול תקציב משפחתי ובניית תכנית כלכלית – בין האלמנטים שהוכחו כחשובים ביותר להשגת היעדים הכלכליים הוא תחילה בארגון של ניהול תקציב משפחתי, שנועד לייצר תמונת ראי מלאה באשר למפת ההוצאות וההכנסות, ולמעשה להבין האם בסיכום החודשי משק הבית מוציא יותר מאשר מכניס, או להיפך. במידה וסך ההוצאות עולה על ההכנסות יש לבצע צעדים לחיסכון כלכלי שיאזן בין השניים. 

מנגד, במידה וסך ההכנסות גבוה יותר, המצב האופטימלי, אפשר לבחון אופציות השקעה למינוף הכספים הנזילים או לחילופין לבדוק אפשרות להגדלת ההכנסה הפנויה בסוף החודש. את החיסכון בעלויות ניתן לבצע בשלל דרכים, כמו מיקוח עם נותני השירותים במטרה להוזיל עלויות, לבדוק אפשרויות חלופה זולות יותר בין חברות וספקים אחרים, ביטול כפל ביטוחי, הוזלת הריביות במידה ונלקחו הלוואות ושלל צעדים נוספים לטובת צמצום שורת ההוצאות. 

כמו-כן, כחלק מהתקציב יש להכין רשימה של כלל הנכסים בבעלותכם, לרבות נכסי נדל"ן, תיק השקעות, פיקדונות וחסכונות, יתרות בבנק, וכלל אפיקי החיסכון הפנסיוניים (קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים). באשר לכל אחד יש לציין את ערכם המוערך. לצד אלו, יש להכין רשימת התחייבויות. ההון העצמי (שלילי או חיובי) של משק הבית הינו ההפרש בין סך הנכסים לסך ההתחייבויות. זו נקודת הפתיחה בדרך להגדלה עקבית של ההון שברשותכם.

חשוב להדגיש, הכנה של תקציב משפחתי ותכנית פיננסית חשובים מאין כמוהם אך לעיתים דורשים איתור של מקורות ההון כמו גם עריכה מדויקת של רשימת ההוצאות, הכנסות וההון העצמי. עבור מי שרואה בכך קושי מסוים, רצוי להיעזר בשירותיו של יועץ פיננסי משפחתי המיומן באיתור הכספים ובניית תכנית רחבה שתהווה את הבסיס להתנהלות פיננסית יעילה.

הגדרת יעדים כלכליים ברורים – התכנית הפיננסית מתווה למעשה מפת דרכים המיועדת להוביל אתכם שלב אחר שלב לעבר היעדים הכלכליים שהוצבו, ולשם כך אלו נדרשים להיות ברורים וברי השגה. כדי להבין האם ניהול התקציב והצעדים לשיפור המצב הכלכלי מייעלים את הסטטוס הכלכלי, נדרש לבחון אחת לתקופה האם הנכם בכיוון של השגת המטרה. במידה ולא – יש לבצע התאמות נוספות בתכנית הכלכלית. 

חשוב לומר כי יעדים יכולים להיות ארוכי טווח, כמו חיסכון כלכלי לרכישת דירה, הגדלת החיסכון לתקופת הפנסיה וכיוצא בזה, או קצרי טווח כדוגמת סילוק הלוואה בתוך פרק זמן שהוגדר, צבירת כספים לשיפוץ הדירה ויתר המטרות המתאפשרות לביצוע בפרק זמן קצר יחסית. 

חיסכון והשקעה – כספים שנצברו ושוכבים בעובר ושב שוחקים את ערכם ולא מייצרים ערך כלכלי כלשהו. לכן, כסף פנוי הוא הזדמנות לבחון אפיקי השקעה ראויים התואמים לצרכי ודרישות המשקיע. מי שבקיא בעולם ההשקעות יכול לבחון את חלופות ההשקעה עבור עצמו אלא עבור מי שמעדיף ללכת על בטוח יכול להסתייע גם במקרה זה בשירותיו של מתכנן פיננסי למשפחה השוחה בעולם ההשקעות ויכול להתאים את אופי ההשקעה לפרופיל המשקיע, מבחינת נזילות הכספים, רמת הסיכון, טווח זמן וכיוצא בזה. 

יצירת מעטפת ביטוחית – בניגוד ליתר הצעדים, כאן אמנם מדובר בהוצאה אך כזו החשובה מאין כמוהה במטרה לייצר עוגן כלכלי לכל תרחיש. שלל הביטוחים נועדו להגן על המבוטח במקרה של פגיעה או מחלה מבחינת הטיפול הרפואי כמו גם העול הכלכלי הכרוך לרוב באירועים ביטוחיים (לרבות מצבים של מוות בטרם עת חלילה). ביטוחים אלו נדרשים עבור זוגות צעירים כמו גם משפחות וותיקות והם חלק בלתי נפרד מגיבוש ההתנהלות הכלכלית. 

בשל עומס המידע בעולם הביטוחים, כמו גם ריבוי התנאים ושיטות התמחור השונות, מומלץ לבחון את האפשרויות עם סוכן ביטוח או משרד ייעוץ פיננסי למשפחות העוסק גם הוא בהרכבת תכנית ביטוחית רזה אך כזו המספקת רשת הגנה מלאה. כחלק מכך, יש לבחון שאין ברשות התא המשפחתי כפל ביטוחי שאינו רלוונטי אך כרוך בתשלום עלויות שוטפות. 

לסיכומו של עניין, תכנון פיננסי למשפחה הוא צעד מחייב ונדרש עבור כל תא משפחתי כדי להתכונן לכל תרחיש ובמקביל לייצר תהליך של צמיחה כלכלית. תכנון וניהול פיננסי מתחיל כאמור בכמה צעדים פשוטים יחסית אך גם מחייב בקיאות מקצועית ומעמיקה לטובת איסוף מדויק של כלל הנתונים כבסיס להבנה והכנה של הצעדים האפשריים לשיפור דרמטי במצב הכלכלי, במטרה להנות מרמת חיים ורווחה כלכלית גבוהה.

עבור מי שמתקשה לבצע תכנון פיננסי מקצועי באופן עצמאי וחושש מקבלת החלטות כלכליות קריטיות, המתכננים הפיננסיים שלנו צברו עשרות שנים של ניסיון בבניית אסטרטגיה משפחתית שהוכיחה כי מי שבוחר להתנהל נכון, בונה לעצמו עתיד כלכלי מבטיח. אנו עומדים לרשותך בכל עת ונשמח לסייע בבניית תכנית מקצועית וארוכת שנים שתוביל אותך ואת בני משפחתך לרווחה כלכלית.

מאמרים נוספים באותו עניין: