פוליסת חיסכון – להוציא יותר מהכסף שלך

הבטחת העתיד הכלכלי של כל אחד ואחת מאיתנו טמונה בעיקר ביכולת לחסוך ולצבור מקורות הון ומסתמן כי פוליסת החיסכון מספקת את המענה האידיאלי – גמישות בסכומי ותדירות ההפקדות, חשיפה לשוק ההון באמצעות מגוון מסלולי השקעה ונזילות הכספים בכל רגע נתון, הם רק חלק מתוך רשימה ארוכה של יתרונות הגלומים בפוליסת חיסכון. מהם המאפיינים הייחודיים של הפוליסה ומה הופך אותה לאלטרנטיבה מועדפת בין שלל אפיקי החיסכון? הנה כל מה שחשוב לדעת על פוליסת חיסכון.

חיסכון כלכלי הוא צעד חכם ומתבקש המאפשר לנו להשיג את היעדים שהצבנו כמו גם להיערך מבעוד מועד להוצאות עתידיות והתמודדות עם אירועים בלתי צפויים. נראה כי המציאות המאתגרת בתקופה האחרונה, בצל משבר הקורונה, הוכיחה את חשיבותו של החיסכון הכלכלי ביתר שאת. נוכח זה, שוק מכשירי החיסכון מציע כיום מגוון אפשרויות עבור החוסכים ונראה כי בין שלל המכשירים, פוליסת חיסכון היא אחת מהאלטרנטיבות המועדפות המאפשרת חיסכון לכל טווח זמן לצד פוטנציאל תשואה במהלך התקופה.

מהי פוליסת חיסכון?

מדובר במוצר חיסכון, ללא מרכיב ביטוחי, המוצע ומנוהל על-ידי חברות הביטוח ונמצא תחת פיקוח רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הפוליסה למעשה מספקת מענה לכל מי שצבר סכום כסף ורוצה להוציא ממנו יותר או לחלופין כאפיק חיסכון לכל טווח זמן ולכל ייעוד. בשלב הראשון, עם הקמת הפוליסה, נדרש החוסך לביצוע הפקדה חד-פעמית של סכום כסף התחלתי בהתאם לרף המינימלי שקבעה החברה הרלוונטית, לרוב החל מכמה מאות עד אלפי שקלים בודדים.

במהלך כל תקופת החיסכון, לחוסך ישנה גמישות מלאה באשר לתדירות וגובה ההפקדות הנתונים לשיקול דעתו הבלעדית. הכספים הצבורים בפוליסה נזילים ולרשות החוסך עומדת האפשרות לבצע משיכה, חלקית או מלאה, בכל עת שייבחר וללא קנסות פירעון.

נוסף על כך, פוליסת חיסכון מעניקה מרחב תמרון וגמישות מלאה גם באשר לבחירת אופי ההשקעה בשוק ההון. בכל פוליסה מוצעים מספר מסלולים בסקאלת סיכון רחבה, בניהם מסלולי השקעה סולידיים כדוגמת השקעה באגרות חוב ומסלול כללי (המשלב השקעה בניירות ערך ואג"ח) לצד מסלול שקלי, צמוד מדד, מט"ח, מנייתי, מניות-חו"ל וכו'.

נוכח הפופולריות הגוברת בשנים האחרונות בהשקעה מחקה מדד, כיום חלק מחברות הביטוח המובילות מציעות גם מסלולי השקעה מחקי מדד 500P&S, נאסד"ק ועוד. במהלך כל תקופת החיסכון, למבוטח עומדת הזכות לעבור בין המסלולים, זאת מבלי שהפעולה תוגדר כאירוע מס.

מלבד זאת, מס רווח ההון בפוליסה, בגובה 25% מהרווח הריאלי, מנוכה רק בעת ביצוע משיכת הכספים, אלמנט המייצר עבור החוסך אפקט ריבית דה-ריבית המרחיב את פוטנציאל התשואה על פני תקופת החיסכון – והופך מהותי יותר ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר.

תמצית היתרונות בפוליסת חיסכון

  • גמישות ונזילות – אין התחייבות לתקופה מינימלית, ניתן למשוך את הכספים בכל עת.
  • דמי ניהול בלבד – אין דמי משמרת, עמלות קנייה/מכירה, הפצה וכו'.
  • הפקדת הכספים – הבחירה בידי החוסך האם, מתי וכמה להפקיד.
  • מסלולי השקעה– מגוון מסלולים לצד היכולת לעבור בין המסלולים בכל זמן וללא עלות.
  • פיזור השקעות – כספי החוסכים מנוהלים כתיק קבוצתי אקטיבי תוך פיזור השקעה בין שלל המכשירים בארץ ובחו"ל לצד חשיפה לנכסים לא סחירים כדוגמת נדל"ן, תשתיות, אנרגיה ועוד.
  • מס רווחי הון – תשלום המס בגין הרווח הריאלי מתבצע רק בעת פדיון (אפקט ריבת דה-ריבית). לצד זאת, יליד 1948 ומטה, זכאים לפטור מלא ממס רווח הון עד תקרה של כ-16,500 ש"ח בשנה.

בשורה התחתונה, פוליסת חיסכון מתפקדת כאפיק חיסכון אופטימלי אך במקביל גם כמכשיר השקעה אקטיבי הנועד לכל מטרה וטווח זמן, תוך גמישות ומרחב תמרון נטול מגבלות. עם זאת, חשוב לערוך השוואה מקיפה בין פוליסות החיסכון השונות כדי להבטיח שהכסף ינוהל בידי גוף עם יכולות מוכחות שיתורגמו לתשואות שיניב במהלך הזמן. צוות המתכננים הפיננסיים של 'נטו תכנון פיננסי' עומד לרשותכם בכל עת וישמח לסייע בבחינת הצרכים

במטרה להתאים את הפוליסה לדרישותיכם ולהבטיח כי החלטות החיסכון של היום יבטיחו את הביטחון הכלכלי של המחר.

 

הכותבת הינה: לירון בן ציון – מתכננת פיננסית בכירה, בעלת הסמכה CFP של איגוד התכנון הפיננסי הבינלאומי. לירון בעלת רישיון סוכנת ביטוח פנסיוני וניסיון של מעל ל-15 שנים בתחום הפנסיוני והפיננסי, מתמחה בתכנון פיננסי אישי לגיל השלישי, השקעות אלטרנטיביות ותכנון פרישה