ביטוח פיננסי – הדרך שנועדה להבטיח את עתידך הכלכלי

פוליסות הביטוח השונות כמו גם מגוון אפיקי החיסכון הפנסיוניים, שכוללים בחלקם מרכיבים ביטוחיים, מספקים רשת הגנה עבור כל אחד המחפש שקט נפשי וכלכלי בימי שגרה ועתות משבר. מציאות חיינו והתקופה המאתגרת שהביאה עימה מגפת הקורונה, הגבירו אצל הציבור את ההתעניינות במגוון מוצרי הביטוח מתוך הבנה כי מדובר בעוגן כלכלי שיעמוד לרשותם בעת הצורך. הנה כל מה שחייבים לדעת על ביטוח פיננסי כאמצעי לדאוג לעתיד משפחתך מבעוד מועד. 

שלל הפוליסות והביטוחים הקיימים בשוק אמנם נוגעים בנושא רגיש שרבים מנסים להימנע ממנו אך במציאות הלא צפויה של חיינו מדובר במוצרי חובה המספקים למבוטח ובני משפחתו מעטפת הגנה בעת הצורך. רכיבי הביטוח השונים נועדו לתת מענה למקרה של פגיעה, מחלה או מוות חלילה כך שהמבוטח ו\או השארים יזכו למקור הכנסה ויציבות כלכלית בתקופה המטלטלת שאחרי האירוע הביטוחי.

למעשה, פוליסות הביטוח נוגעות במקרים שעלולים להתרחש מבלי התראה מוקדמת ועשויים לשנות את המציאות כמו גם את המצב הכלכלי של המבוטח ובני משפחתו. ישנם בשוק מספר סוגי ביטוחים מהותיים שרלוונטיים עבור כל אחד, כך לדוגמה ביטוח אובדן כושר עבודה המזכה את המבוטח בפיצוי כספי במידה ונבצר ממנו בשל מחלה או פגיעה פיזית לעבוד. כמו כן, ביטוח מחלות קשות שנועד לתת מענה כלכלי ומעטפת שירותים רלוונטית למבוטח ובני משפחתו במקרה בו התגלתה מחלה קשה.

גם ביטוח חיים (ריסק) נמנה בין שלל הכיסויים הנחוצים עבור כל אחד כאשר זה נועד לזכות את שאריו של המבוטח במקרה של פטירה בטרם עת חלילה, כך שלא יוותרו עם קושי האובדן ובנוסף עם העול הכלכלי שעלול להיווצר. ראוי לציין כי פוליסה זו כלולה באופן מובנה בחלק מהחסכונות הפנסיוניים, כמו למשל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אך מנגד נדרש לרכוש אותה בנפרד במסגרת קופת גמל, שאמנם מתפקדת גם היא כחיסכון פנסיוני, אבל לא כוללת מרכיבים ביטוחיים כלשהם. 

איך לייצר ביטוח פיננסי מותאם אישית?

דאגה למעטפת ביטוחית הכרחית כדי לייצר עוגנים כלכליים אלא שמגוון הפוליסות הקיימות בשוק לצד שלל הרכיבים הביטוחיים ועומס המידע מקשים על הלקוח הממוצע להבין איך ניתן להרכיב מטריית הגנה ביטוחית שתייצר שקט כלכלי בעת הצורך. 

מדובר בהחלט בעניין מסורבל הכולל גם שיטות תמחור שונות בין חברה לביטוח כזאת או אחרת לצד ריבוי תנאים שכל אחת מציבה. הפתרון האידיאלי הוא סיוע של מתכנן פיננסי או סוכן ביטוח שיידע למפות את הצרכים ולהתאים את הכיסויים הביטוחיים באופן מדויק. איש מקצוע המסייע בהרכבת מעטפת של ביטוח פנסיוני (הנותן מענה באשר למצבים שהוזכרו לעיל ופוגעים ביכולתו להתפרנס) הוא גם הגורם המוסמך שמתנהל מול סוכנויות הביטוח כמו גם מלווה במקרה של אירוע ביטוחי את המבוטח עד למיצוי כל הזכאויות המגיעות לו, שכן מדובר לא פעם בהליך מתיש בהתנהלות מול הגוף המבטח.

גם עבור מבוטחים שיש ברשותם כיסויים ביטוחיים כאלו ואחרים, יש צורך לבדוק האם נדרש לבצע רכישה של רכיבים נוספים שיהוו רובד משלים וזאת בהתאם לגיל המבוטח, סטטוס רפואי ומצב משפחתי הנתונים לשינויים לעיתים ודורשים התאמה מחודשת של הסל הביטוחי.

הוזלת עלויות וביטול כפל ביטוחי

חלק מהרכבה של מעטפת ביטוחית יעילה על-ידי איש מקצוע טמונה גם ביכולת לזהות האם הלקוח מחזיק במספר ביטוחים זהים אצל גופי ביטוח שונים ("כפל ביטוחי") ובהתאם משלם עבורם תשלום חודשי קבוע מבלי שמשרתים אותו בפועל. מלבד זאת, עבור אפיקי ההשקעה ארוכי הטווח שבהם מובנים הביטוחים השונים כרוכים בעלות מסוימת, הנוספת לתשלום דמי הניהול, ולכן נדרש לנסות להוזילם, שכן מדובר במוצרים ארוכי טווח שבמהלך התקופה העלויות עשויות להצטבר לעשרות אלפי שקלים לכל הפחות.

אפיקי החיסכון השונים כנדבך משלים להבטחת העתיד הכלכלי

כיסויים ביטוחיים נועדו כאמור לספק מענה כלכלי הולם בעת הצורך (חלילה) אך עבור מי שמחפש לייצר עתיד כלכלי מבטיח נדרש לבחון את חלופות ההשקעה השונות שמהוות מרכיב משלים למעטפת ביטוח ופיננסים הוליסטית. מכשירי ההשקעה בשוק ההון, לטווח קצר, בינוני או ארוך, מוכיחים עצמם בשנים האחרונות כהשקעה המניבה תשואה, בהתאם למגמת העליות המאפיינת את השווקים. 

מדובר למעשה בשלל אפשרויות העומדות בפני המשקיע, כמו קופות גמל להשקעה, קרנות נאמנות, פוליסות חיסכון ויתר המוצרים שמאפשרים למשקיע חיסכון כלכלי וחשיפה לשוק בהתאם לרמת הסיכון שבוחר – בין אם השקעשה עם אופי ספקולטיבי או השקעה בנכסים סולידיים. לצד זאת, בשנים האחרונות צמחה מגמת ההשקעות האלטרנטיביות שמייצרת חלופה עבור מי שמחפש לגוון את תמהיל ההשקעות בנכסים לא סחירים וכאלו שאינם מושפעים מתנודות השוק (קרנות נדל"ן, הלוואות חברתיות, תשתיות, היי-טק וכיוצא בזה).

עם זאת, כל מוצר השקעה צריך להתאים לצרכי המשקיע. כך לדוגמה, יש לבחון האם יש צורך שכספי ההשקעה יהיו נזילים וניתנים למשיכה בכל רגע נתון, האם ישנה גמישות במעבר בין מסלולי ההשקעה השונים, באילו נכסים יושקע הכסף ושאר הפרמטרים שיכריעו איזה מבין שלל אפיקי ההשקעה תואם את דרישות המשקיע. לצורך כך, ניתן להסתייע במתכננים פיננסיים מיומנים המכירים את עולם ההשקעות העדכני ויוכלו לסייע בתפירת תמהיל השקעות תואם, זאת תוך הוזלת העלויות הכרוכות בכל מוצר השקעה.

בשורה התחתונה, הבטחת העתיד הכלכלי היא משימה מאתגרת הדורשת בחינת הצרכים באופן מקצועי והתאמת הכיסויים הביטוחיים, כמו גם מוצרי ההשקעה השונים, כך שיספקו מענה מיטבי לדרישות ופרופיל המבוטח. צוות המומחים שלנו עובד עם חברות הביטוח וגופי ההשקעה המובילים בישראל וישמח לייצר גם עבורך תכנית כלכלית ורשת ביטוחית שתבטיח שתזכה למענה הולם בכל אתגר שהמציאות של חיינו יכולה לזמן לך

מאמרים נוספים באותו עניין: