מטרייה ביטוחית – שדרוג מומלץ לקרן הפנסיה שלכם

לא בטוחים אם קרן הפנסיה שלכם מכסה באופן מספק מקרים של אובדן כושר עבודה? כדי להיות רגועים תוכלו לשדרג את קרן הפנסיה בעזרת מעטפת מיוחדת המכסה קשת רחבה של מצבים. למעטפת הזו קוראים מטרייה ביטוחית.

מה המשמעות של מטריה ביטוחית?

כל קרן פנסיה כוללת כיסוי ביטוחי למצבים של אובדן כושר עבודה, נכות ומוות, שהתרחשו בטרם ההגעה לגיל פרישה. המבוטח יכול לבחור את חלקם היחסי מכלל החיסכון הפנסיוני שלו בתנאים שחברות הביטוח מציבות. יש להדגיש כי לא ניתן לוותר על הכיסויים הללו מלבד למקרה מוות עבור חוסך שאין לו ילדים או בת זוג. 

מעבר לכך, ניתן לשדרג את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה בעזרת הרחבות המכונות מטריות ביטוחיות, אשר מספקות מענה עבור מצבים נוספים שעלולים להתרחש בהקשר לאובדן כושר עבודה. למעשה, מטריה ביטוחית היא הרחבה משמעותית של קרן הפנסיה, פתוחה בפני כל מי שחוסך פנסיה חדשה. היא מספקת ביטוח מקיף ושלם המסיר דאגות ומבטיך שקט נפשי במקרים של אובדן כושר עבודה.

תחת מטרייה זו יש כמה סוגי הרחבות המשתנות במאפייניהן בין החברות השונות. הבסיס כולל הרחבה עבור הגדרה ספציפית של עיסוק, עבור ביטול תקופת אכשרה, ועבור ביטול קיזוזים מול גורמים ממשלתיים.

 

הגדרות ספציפיות של עיסוק 

כיסויי ביטוח רגילים שבקרנות הפנסיה מותאמים להגדרות מקובלות של הכשרה, השכלה וניסיון תעסוקתי של המבוטח. הם מתקבלים במקרים בהם החוסך שנפגע אינו יכול לפרנס  את עצמו בעיסוק המוגדר כסביר. יחד עם זאת, ניתן לשנות את ההגדרות האלו על ידי בחירה במטרייה ביטוחית כהרחבה עבור עיסוק ספציפי שבו עבד המבוטח למשך שנה לפחות בטרם התרחשות אירוע בטיחותי.

ההרחבה מספקת פיצוי במקרים בהם המועסק אינו יכול להמשיך לעבוד בתחום עבודתו הספציפי, גם אם יש לו יכולת לעבוד ולהתפרנס בתחום עיסוק אחר. לכן, אם יוחלט לדחות את תביעת הביטוח עקב נתוני הגדרת עיסוקו של החוסך, או עקב יכולת קיימת לעבוד בתחום אחר, המטריה הביטוחית תמומש והמבטח יהיה זכאי פיצויים בלא שיידרש לעבור לתחום תעסוקה אחר. 

הרחבה זו מתאימה לאנשי מקצוע מגוונים כמו עורכי דין, מהנדסים, אנשי הייטק, מרצים, פסיכולוגים, הנדסאים, יועצי מס, גננות וכדומה. יש לציין כי הרחבה זו אינה מכסה את כל תחומי העיסוק, ולכן חשוב לוודא כי הפוליסה באמת מציינת את העיסוק הספציפי שלכם.

ביטול תקופת אכשרה

בכל קרן פנסיה רגילה יש תקופת אכשרה, במהלכה החוסך אינו מכוסה בגין בעיות רפואיות שהתרחשו בטרם מועד הצטרפותו לקרן. עקב גישה זו קרנות פנסיה יכולות לדחות תביעות במידה שאירוע הפגיעה קרה במהלך תקופת האכשרה, שיכולה להגיע אף לחמש שנים. אם למשל במהלך תקופה זו המצב הרפואי החמיר והוביל לאובדן כושר עבודה, יתכן והמבוטח יצטרך להמתין שישים חודשים עד לקבלת  פיצויי הביטוח. יש לציין כי במקרה של גידול בשכר או שהכיסוי הביטוחי בקרן מוגדל, הנתונים מתווספים אל תקופת האכשרה ומשנים את משכה.

כדי להתמודד עם הסוגיה ולהבטיח את הכיסוי על ידי קרן הפנסיה, ניתן להיעזר במה שמכונה ביטוח מטריה או הרחבה של הפוליסה, הנכנסת לתוקף במקרים בהם הקרן דוחה תביעות בהיותן חלות בתקופת האכשרה. כך, גם במקרה של אובדן כושר עבודה במהלך התקופה המובטח שיפוי מלא.

קיזוז פיצויים חודשיים מגורמי ממשל

אם חוסך לפנסיה זכאי לקצבה מטעם גורם ממשלתי עקב אירוע שגרם לפגיעה בכושר העבודה, קרן פנסיה רגילה תקזז את סכום הקצבה שהוא מקבל בהתאם למה שיתקבל מהגורם הממשלתי. קיזוזים אלו מתקיימים מול המוסד לביטוח לאומי במקרים של מחלות ותאונות עבודה הקשורות למקצוע המבוטח, ומול משרד הביטחון במקרה של פגיעה בפעולת איבה וטרור. כמו כן יקוזזו פיצויי נכות ממשרד הביטחון עבור נכי צה"ל ומשירות בתי סוהר עבור המשתייכים לשב"ס. 

יחד עם זאת, בעזרת המטריה הביטוחית ניתן לבטל את הקיזוזים האלו, כך שבמצב בו יש צורך להפעיל את פוליסת הביטוח לא יבוצע קיזוז מול גורמי ממשל, והמובטח יזכה מחברת הביטוח בקצבה מלאה. 

בחירה של מטריות ביטוחיות

באופן עקרוני, מטריות ביטוחיות נדרשות לעמוד באותם תנאים שהציב משרד האוצר, ולכן מוצעים בשוק מוצרי ביטוח די דומים. ההבדלים בין ההרחבות של חברות הביטוח השונות ניכרים בפרטים הקטנים ובעלויות. לפיכך, בבחירת הרחבה מתאימה יש לבחון בעיקר את הסעיפים והאותיות הקטנות ולערוך השוואת מחירים בין ההצעות. בנוסף, לא חייבים לרכוש את כל ההרחבות של המטרייה ואפשר לבחור בכיסויים שמתאימים לכם בהתאם לצרכים והנתונים האישיים של כל אחד.

שווה לקבל הכוונה

צוות סוכני הביטוח שלנו, בעל ניסיון רב בכל הקשור לענף הביטוחים. אנו מזמינים אתכם לפגישת היכרות אישית על מנת להפיק את המרב מהחיסכון הפנסיוני שלכם, ולהבטיח את העתיד הכלכלי שלכם ושל היקרים לליבכם. 

מאמרים נוספים באותו עניין: