ניהול פיננסי אישי

קו ישיר מחבר בין התנהלות פיננסית נבונה לבין היכולת של כל אחד למקסם את מקורות ההון בשאיפה להגיע לנחלה של רווחה ועצמאות כלכלית. את הניהול הפיננסי מקובל לחלק לשניים – הפעולות הפשוטות שנמצאות באחריות היחיד או התא המשפחתי במהלך היום-יום ובמקביל ליווי של מתכנן פיננסי הפועל בשאר הזירות הכלכליות במטרה להגדיל באופן עקבי את מקורות ההון בבעלות היחיד או התא המשפחתי. תוהים איך מתחילים את תהליך ניהול פיננסי אישי? המאמר הזה עבורכם. 

משבר הקורונה אמנם טלטל את שגרת חיינו אך גם סיפק שיעור חשוב – התנהלות פיננסית נבונה לאורך השנים היא הדרך האפקטיבית ביותר לייצר רשת ביטחון כלכלית מול עתות משבר, אך גם זו המאפשרת למקסם את נכסי ההון כדי להגיע לרווחה כלכלית. כדי לעשות זאת בחוכמה, ישנם כמה צעדים פיננסיים שכל אחד יכול ליישם, לעיתים בסיוע של מתכנן פיננסי, בשאיפה להבטיח עתיד כלכלי טוב יותר:

ניהול תקציב – כל משק בית זקוק למאזן הכנסות-הוצאות חודשי, שהוא למעשה התחשיב הפשוט ביותר להבין האם היחיד או התא המשפחתי מכניסים יותר מאשר מוציאים, או להיפך. המצב האידיאלי הינו שכל משפחה מייצרת היקף הכנסה גבוה מההוצאות, כך שנותר כסף בצד לטובת חיסכון ולעיתים גם עבור ניצול הזדמנויות השקעה אטרקטיביות ומינוף ההון. 

עם זאת, במצב ההפוך, כאשר ההוצאות עולות על סך ההכנסה החודשית שלכם, נדרש לבצע צעדים מיידים שיאזנו את התקציב. כך לדוגמה, ניסיון הפחתת עלויות של שירותים באמצעות מיקוח או מעבר לספק אחר וזול יותר. בצד זאת, חשוב גם לבחון מעת לעת האם יש צורך בשינוי מבנה התקציב, כלומר הפחתה של הוצאות הנחשבות "מותרות", שינוי בהרגלי הקניות וכל צעד שעשוי להגדיל את החיסכון ולהקטין את ההוצאה.

פתיחת חיסכון לטווח קצר או ארוך – שוק מכשירי החיסכון רווי כיום באלטרנטיבות עבור כל אחד המחפש נתיב לכספים הנזילים שברשותו. אחת האופציות האטרקטיביות ביותר היא ללא ספק פוליסת חיסכון, המיועדת לכל טווח זמן ומטרה. מדובר למעשה בכלי חיסכון, המשמש גם כהשקעה אקטיבית ומקצועית בשוק ההון, מנוהלת ע"י חברות הביטוח בהתאם למסלול ומידת הסיכון שקבע החוסך. 

החוסך נהנה במסגרת הפוליסה מיתרונות בדמות דחייה מובנית של תשלום מס רווח הון למועד המשיכה (אפקט ריבית דה-ריבית), נזילות כספים בכל עת, אפשרויות להשקעה בנכסים בלתי-סחירים ועוד. לצד פוליסת חיסכון, ישנן עוד לא מעט אופציות חיסכון המתאימות, כל אחת, לאופיו ומערכת הצרכים של התא המשפחתי. כאן חשוב לערב מתכנן פיננסי מקצועי, שלוקח פיקוד על מיפוי הצרכים של התא המשפחתי, בוחן את האפשרויות הרלוונטיות ולמעשה מציג את אפיק החיסכון האולטימטיבי, זאת לרוב גם תוך הוזלת עלויות דמי ניהול.

מטרייה ביטוחית – מעטפת ביטוחית הינה חלק אינטגרלי וחשוב במסגרת ניהול פיננסי אישי חכם. למעשה, ביטוח מתפקד כעוגן כלכלי ונחיצותו לשמירה על יציבות פיננסית הינה קריטית אלא שלעיתים נוכח פערי המידע הקיימים בין הציבור לעולם הביטוח – תנאי הפוליסות, שיטות התמחור, רכיבים מסוימים וכיוצא בזה – רבים נרתעים ובוחרים להותיר עצמם חשופים לסיכונים שהמציאות השברירית של חיינו מזמנת. 

כדי לייצר מענה הולם לדרישות וצרכי התא המשפחתי, רצוי להתייעץ עם מתכנן פיננסי הבקיא בעולם הביטוח ומשמש כגורם מוסמך הפועל מול החברות עד להתאמה מלאה של רשת ההגנה הביטוחית. התהליך כולל איתור ומיפוי של כלל הכיסויים הקיימים, בחינת העלויות, זיהוי תשלומים מיותרים על כפל ביטוחי ולבסוף הרכבה של מעטפת ביטוחית התואמת במדויק את צרכי התא המשפחתי, זאת תוך הוזלת העלויות מול חברות הביטוח. ראוי להוסיף כי המתכנן מלווה את המבוטח במקרה של אירוע ביטוחי עד למעקב אחר מיצוי כל הזכאויות המגיעות לו, שכן לא פעם מדובר בהליך מתיש ומייגע.

אסטרטגיית השקעה – כל תא משפחתי המחזיק בסכום כסף נזיל, שואף למקסם אותו או במילים אחרות "שיעבוד" עבורו – ועולם ההשקעות נותן לכך מענה. בצד זאת, התקופה האחרונה החזירה את אי-הוודאות לשוקי ההון והתנודתיות הגבוהה מחייבת בחירה קפדנית של אפיקי השקעה. עבור מי שמכיר את עולם ההשקעות על בוריו, יכול לנסות לעשות זאת בעצמו ולהחליט איזו אלטרנטיבה עדיפה.

מנגד, מי שפחות בקיא, יעשה צעד חכם אם יסתייע במתכנן פיננסי. אותו מתכנן למעשה נכנס לתמונה ומלווה את הלקוח במסגרת תכנון פיננסי אישי, כלומר כבר בתחילה ממפה את כל ההשקעות של היחיד או התא המשפחתי, לרבות אלו באפיקי החיסכון השונים, מבין את הצרכים והדרישות, בונה אסטרטגיית השקעה תואמת וכזו המתחשבת בכל ההיבטים (הטבות מס, גידור סיכונים, עלויות, פיזור בין אפיקים וכו') ובהתאם נבחרות אופציות השקעה המתאימות – שלאחריהן מתבצע גם מעקב באופן שוטף אחר התשואות שמניבות. 

חשוב לומר כי המתכנן פיננסי פותח דלת גם לעולם ההשקעות האלטרנטיביות, כלומר השקעות בלתי-סחירות וללא קורלציה לתנועות השוק, שתופסות תאוצה בשנים האחרונות ומתבררות כעוגן בתיק השקעות עם פוטנציאל תשואה גם כשהשוק יורד. 

אלו הם רק חלק מהצעדים בתהליך ניהול כספים אישי המחייבים כל יחיד או תא משפחתי השואף לצאת לתהליך של צמיחה ורווחה כלכלית. בשנים האחרונות התגבשה ההבנה כי התנהלות פיננסית נבונה מהווה את אחד היסודות המהותיים ביותר ליציבותו הכלכלית של התא המשפחתי, אלא שברוב המקרים מרביתנו לא מחזיקים בידע, היכולות והמומחיות הנדרשים לכך – ושם נדרש סיוע של מתכנן פיננסי. ייעוץ והכוונה של מתכנן כבר בשלבים המוקדמים של החיים, מאפשרים לקצור את הפירות ולבסס את המעמד הכלכלי מוקדם ככל הניתן. עניין זה מקבל משנה תוקף כאשר אנו עדים להתארכות תוחלת החיים, המחזקת את חשיבות קבלת ההחלטות ויצירת אמצעים פיננסיים שיישמרו רמת חיים נאותה בכל פרק זמן. 

צוות המתכננים הפיננסיים של נטו תכנון פיננסי, המלווה כבר עשרות שנים אלפי יחידים ומשפחות בדרך לרווחה כלכלית, מזמין גם אותך לפגישת היכרות לטובת מיפוי הצרכים ובניית תכנית פיננסית אשר תוביל אותך להשגת היעדים הכלכליים. אנחנו מתחייבים ללוות כל לקוח לאורך כל הדרך באופן מקצועי, אישי וללא פשרות. 

מאמרים נוספים באותו עניין: