סוגי ביטוח חיים

הכלל המנחה ביחס לביטוח חיים הינו רכישת הפוליסה בשלבים המוקדמים של החיים, מתוך הבנה כי רגעי השבר, חלילה, עלולים להגיע בכל עת וללא כל הכנה. עם זאת, בקרב אוכלוסיית המבוגרים, המהווים לרוב גם כבסיס הכלכלי של התא המשפחתי, אלמנט הזמן הופך קריטי עוד הרבה יותר, שכן עם העלייה בגיל מטפסת גם רמת הסיכון. ביטוח חיים על סוגיו השונים הוא הפתרון היחיד להבטיח את רווחת היקרים שלכם במקרה של אובדן. אילו סוגי ביטוח חיים קיימים, מה כל אחד מקנה ומה ההבדלים בניהם? לפניכם מאמר חובה עבור כל מבוגר שרוצה להבטיח את עתיד יקיריו. 

בשגרת החיים אנו מנסים להימנע ככל הניתן מחשיבה על תרחישים פסימיים אבל לצערנו אין זה אומר שההדחקה מנטרלת את העובדה כי המציאות הבלתי צפויה של חיינו עלולה לזמן לנו הפתעות, נעימות יותר או פחות. חוסר היכולת לצפות את האירועים, מייצרת אי-וודאות שהמענה היחיד והאפקטיבי לכך טמון ברכישת הפוליסות השונות, בראשן ביטוח חיים (ריסק), המספקות רשת הגנה כלכלית בעתות  של טרגדיה ומשבר.

כיום ישנם מוצרים רבים ומגוונים שענף הביטוח מציע ונועדו למטרות שונות וקהלים שונים, אלא שביטוח חיים, מהנפוצים מבין שלל הפוליסות, עונה על הצורך של כל תא משפחתי, קטן וגדול כאחד. ביטוח זה למעשה מזכה את שאריו של המבוטח, לרוב בני משפחתו, במקרה של פטירה בטרם עת, כך שלא יוותרו עם עול כלכלי שעלול להתווסף לאסון, בייחוד אם המבוטח שנפטר היווה את מקור הפרנסה העיקרי. 

העדר החזקה בביטוח כקרש הצלה ליקיריו של המבוטח, עלולה להוביל במקרים מסוימים למצוקה כלכלית ולצניחה דרמטית ברמת החיים. לא במקרה, הנתונים בשנים האחרונות מצביעים על ערנות בקרב הציבור באשר לנחיצות ביטוח חיים ועלייה עקבית ברכישתו, כאשר ישנם סוגים ומסלולים שונים הנועדו לספק פתרון בהתאם לצרכי המבוטח וביחס לכל התרחשות של אסון. אלו העיקריים בין סוגי ביטוח חיים המוצעים בייחוד לאוכלוסיית המבוגרים:

ביטוח חיים (ריסק) למקרה מוות מכל סיבה – זהו למעשה הביטוח "הקלאסי" לתרחיש בו המבוטח נפטר מסיבה כלשהי במהלך תקופת הביטוח (עד הגיל שנקבע בפוליסה או לכל היותר גיל 75). במקרה כזה, שאריו של המבוטח זכאים לפיצוי כלכלי משמעותי כאשר גובה המענק, הניתן בצורת תשלומים חודשיים קבועים או כפיצוי חד-פעמי, נקבע מראש לפי רצונו של המבוטח אך גם ביחס לגילו, סטטוס משפחתי, רמת הכנסה וכיוצא בזה.

שוק ביטוח החיים רווי כיום בתחרות וחשוב להבחין בין שיטות התמחור השונות כמו גם הפרמיה (העלות) החודשית. לרוב, החברות מציעות עלות חודשית זהה יחסית במהלך השנים הראשונות לפוליסה אלא שבהמשך הפרמיה החודשית משתנה (ביחס לסטטוס, גיל ומאפייני המבוטח) ואז עשויים להיווצר פערי מחירים משמעותיים בין ההצעות. לשם כך, רצוי להתייעץ עם סוכן ביטוח מנוסה שיידע לבצע סקר שוק מקיף באשר לעלויות, להתאים את צרכי המבוטח לפוליסה ולהתמקח עם החברות המבטחות כדי להשיג עלויות אטרקטיביות לאורך כל תקופת הביטוח.

ביטוח למקרה מוות מתאונה – פוליסה זו מספקת מענה ספציפי למקרה טראגי בו נהרג המבוטח בתאונה. עם קרות האירוע הביטוחי, המוטבים שהגדיר המבוטח זכאים לפיצוי חד-פעמי כפי שנקבע במעמד רכישת הביטוח, זאת ללא קשר לסכומים נוספים שעשויים להיות המוטבים זכאים במסגרת פוליסות אחרות. 

בצד זאת, ראוי לציין כי בביטוח זה ישנה הקפדה על בחינת האירוע כדי להיות זכאים למענק הכספי, זאת בשונה מביטוח חיים המקנה פיצוי בגין כל סיבה מוות בטרם עת. לרוב, חברות הביטוח קובעות כי התנאי לפיצוי הינו שהמבוטח נפטר בתוך שלושה חודשים מיום התאונה – וכתוצאה ישירה ממנה. תאונה מוגדרת כאירוע בלתי צפוי ומקרי שנגרם ע"י גורם חיצוני. היתרון של סוג ביטוח זה נעוץ בעלותו הנמוכה יחסית והאופציה להגדיל מהותית את הסכום שייקבלו המוטבים אם חלילה יתרחש אסון.

ביטוח חיים למשכנתא – כיום נהוג לקחת משכנתא כחלק מהליך רכישת דירה וכמעט כל זוג או יחיד מחזיקים בהלוואה שתלווה אותם עוד שנים רבות קדימה. נטילת משכנתא מחייבת לבטח את הלווים בפני מצב בו אחד מהם נפטר ואין יכולת לפרוע את יתרת ההלוואה במלואה. ביטוח משכנתא למעשה קובע כי חברת הביטוח תישא בסילוק יתרת התשלום וכך תסיר מבן הזוג של הנפטר את העול הכלכלי.   

לצד אלו, ראוי לציין כי לאוכלוסיית המבוגרים קיימים עוד מספר סוגי ביטוחים, שאינם מוגדרים חיים, אך עדיין חשובים. כך לדוגמה, ביטוח סיעודי המספק מענה לצרכים המתעוררים כאשר אדם נזקק לשירותי סיעוד, כלומר נבצר ממנו לתפקד והופך לתלוי במידה רבה בסיוע הזולת לביצוע פעולות היומיום. כמו-כן, ביטוח מחלות קשות הנועד לתת מענה כלכלי ומעטפת שירותים רלוונטית למבוטח ובני משפחתו במקרה בו התגלתה מחלה קשה. בדומה, ביטוח תאונות אישיות מקנה פיצוי כספי במידה והמבוטח נפגע פיזית במסגרת תאונה ונבצר ממנו לתפקד ולעבוד.

האם כדאי לעשות ביטוח חיים כאשר ישנה תכנית פנסיה?

תוכניות פנסיה כגון ביטוח מנהלים או קרן פנסיה כוללים לרוב גם רכיבים של ביטוח חיים ובריאות. זו אמנם שכבת הגנה חשובה אך במסגרת הפנסיונית מרכיב זה אינו מספק את מעטפת הצרכים של המבוטח כמו בביטוח פרטי. המשמעות הינה כי הכיסוי הביטוחי בפנסיה כפוף לגובה השכר ולכן ניתן לרכוש פוליסה פרטית ולהגדיל את הכיסוי הביטוחי באופן משמעותי ובעלות נמוכה יחסית.

בצד זאת, חשוב לזכור כי עם הצטרפות לתוכנית ביטוח יש לעבור חיתום רפואי, כלומר הליך הבוחן את הפרופיל הרפואי של המבוטח. סוגיות בריאותיות עשויות לייקר את הפוליסה ולכן רצוי להזדרז עם רכישת הביטוח כדי למנוע מצב של הידרדרות בריאותית והתייקרות בשל הגדרתה ביטוח חיים לחולים

בשורה התחתונה, ביטוח חיים על סוגיו השונים נועד להבטיח מקור הכנסה למשפחת המבוטח לאחר פטירתו, לשמר את אורח החיים ולהימנע ממצוקה כלכלית בתקופה המטלטלת. צוות מומחי פתרונות הביטוח שלנו עובד מול חברות הביטוח המובילות בישראל וישמח לסייע לך בהתאמת רשת ביטוחית שתקנה שקט נפשי וביטחון כלכלי ליקירך במקרה של אובדן חיים. גם אם רכשת בעבר ביטוח חיים, ניתן לבצע בדיקה מול הצוות ולבחון אפשרות לעדכון סכומי הביטוח והוזלת עלויות. רק בריאות. 

מאמרים נוספים באותו עניין: