מתכננים פיננסים – המקום שלהם בתכנון הפיננסי שלכם

הבטחת העתיד הכלכלי היא ללא ספק אחד היעדים העיקריים שכל אחד מחפש להשיג אלא שכמובן מדובר לא פעם באתגר משמעותי. עם זאת, נראה כי הדרך היחידה למימוש המטרות הכלכליות טמונה ביכולת של כל יחיד או תא משפחתי לנקוט במהלך השנים בצעדים פיננסים נבונים שיבטיחו שקט נפשי ורווחה כלכלית. הנה מאמר עם כל מה שצריך לדעת על חשיבות הניהול הפיננסי והאם יש צורך להסתייע במתכנן פיננסי כדי לעשות זאת. 

תקופות מאתגרות ועתות משבר, בדומה לזו שאנו חווים במהלך השנה האחרונה בעקבות התפרצות מגפת הקורונה, מערערים את היציבות הכלכלית של רבים ממשקי הבית ומחזירים לקדמת הבמה את הסוגיה באשר לאילו צעדים נדרשים לנקוט כדי להתנהל בצורה פיננסית חכמה ויעילה יותר. התשובה לשאלה זו טמונה ביכולת של כל אחד לייצר תכנית כלכלית ארוכת טווח שתגדיר את היעדים ותאפשר הסתכלות על הצרכים ומקורות ההון כיחידה כלכלית הנדרשת לניהול מקצועי, בדומה לעסק קטן.

אלא שזו משימה לא פשוטה לביצוע עבור כל אחד, שכן נדרשת היכרות מעמיקה עם עומס המידע והבירוקרטיה מבחינת זכויות והטבות המס, שלל הביטוחים והפוליסות, שיטות התמחור השונות וזה עוד לפני ההתעסקות בחסכונות הפנסיוניים והכסף הפנוי להשקעה שמצריך בחירה קפדנית מבין שלל מוצרי ואפיקי ההשקעה השונים, כמו ההחלטה באשר לגוף המנהל. במילים אחרות, לרוב המוחלט בציבור אין את הידע המקצועי שנדרש לניהול ההון בצורה אפקטיבית.

לכן, הרוב המוחלט שלא בקיא בעולם הכלכלי על כל פרטיו נדרש לסיוע וליווי של איש מקצוע מיומן – את המשבצת הזו תופסים יועצים פיננסים שלוקחים את המושכות בכל הקשור לניהול ותכנון פיננסי ומספקים ליחיד או התא המשפחתי מענה הוליסטי שיבטיח ניהול חכם ויעיל של מקורות ההון.

 

מתכנן פיננסי – מה זה אומר?

בשנים האחרונות נראה כי חלחלה ההבנה בקרב רבים באשר לערך הכלכלי שמביאים עימם המתכננים הפיננסיים אלא שעדיין לעיתים עולה השאלה מתכנן פיננסי מה זה? מדובר למעשה באנשי מקצוע בעלי עשרות שנים של וותק בעולמות הכלכליים שרותמים את הידע והניסיון שצברו כדי לנצל בצורה מיטבית את אפיקי החיסכון והמקורות הכלכליים של הלקוחות, הן בנוגע לבחירת אפיקי ומכשירי השקעה התואמים את צרכי הלקוחות והן מבחינת הוזלת העלויות תוך ניצול הטבות המס בצורה יצירתית וחכמה.

המתכנן הפיננסי למעשה מספק מעטפת מלאה ללקוח בכל היבט כלכלי וזאת נוכח העובדה כי הוא מתמחה בעולם ההשקעות, התחום הפנסיוני, ביטוח, מיסוי, העברה בין דורית וכיוצא בזה. כל אלו מאפשרים לו לספק כאמור מענה הוליסטי ליחיד או משפחות כדי לגבש אסטרטגיה פיננסית לשנים קדימה. 


איך זה עובד בפועל?

כאשר מחליטים על ביצוע תכנון פיננסי בליווי של מתכנן פיננסי מקצועי הוא מבצע כבר בתחילה מיפוי יסודי של הכספים בכלל אפיקי ההשקעה והחסכונות הפנסיוניים כדי לקבל תמונה מלאה באשר לסטטוס הכלכלי של הלקוח. מדובר לא פעם בהליך איתור מורכב שדורש זמן והיכרות עם המערכות המאפשרות איתור מכשירי השקעה וחיסכון פעילים ורדומים שבבעלות הלקוח, לעיתים כאלו שגם שכח מעצם קיומם.

לאחר איסוף המידע מתקבלת תמונה מלאה באשר לכלל מקורות והשקעות ההון ואז מתבצעת הבחנה האם אלו עדכניים ורלוונטיים ללקוח, שכן ייתכן ועדיין משלם על תפעולם בצורה ישירה או עקיפה. בשלב הבא, לרוב מבצעים איחדו של הכספים תחת גוף מנהל אחד שמביא לחיסכון משמעותי בעלויות תוך יצירת גישה נוחה ושקופה לכל כספי החיסכון. 

לאחר איסוף המידע ואיחוד הכספים, ניתן כבר להגדיר מטרות ולקבוע את היעדים הכלכליים. בהתאם לאלו וביחס לצרכים הספציפיים והעדכניים של הלקוח, מתחיל המתכנן הפיננסי בהרכבת אסטרטגיה הכוללת התאמה של תמהיל תיק ההשקעות ופיזור הכספים באופן ההולם את אופי הלקוח ורמת הסיכון שבחר. במקביל, מתבצעת בחינת העלויות של המכשירים והאפשרות להוזילן, שכן למתכנן פיננסי מנוסה יש את הידע הנדרש וכוח מיקוח משמעותי להפחתת העלויות מול הגוף המנהל.

יש לומר כי מתכנן פיננסי מיומן משלב עבור הלקוח בין כמה עולמות ההשקעה – נכסים מסורתיים סחירים ברמות סיכון שונות (ניירות ערך, אגרות חוב וכיוצא בזה), השקעות נדל"ן, שילוב של אפיקי השקעה אלטרנטיביים ויתר המכשירים הפיננסיים בעלי פוטנציאל תשואה גבוה למשקיע. לצד אלו, כדי לבצע פיזור סיכונים רחב וחכם, ההסתכלות של המתכנן רוחבית וכוללת גם  את מכשירי ההשקעה הפנסיוניים שברשות הלקוח, שכן הכספים בהם מושקעים גם הם בשוק ההון ולכן חשוב להתאימם למצב ולצרכים העדכניים. 

המתכנן הפיננסי מלווה את הלקוח עוד שנים קדימה אחרי גיבוש האסטרטגיה תוך התאמה עקבית של מכשירי ההשקעה לצרכיו ולתנאי השוק המשתנים, עדכון המפה הפיננסית בהתאם לסטטוס ויתר הפעולות שנדרשות באופן עקבי כדי להתקדם לעבר היעדים שהוצבו. כמו-כן, ישנו חלון הזדמנויות שניתן לנצל הטבות מס משמעותיות והמתכנן הפיננסי שם כדי לעשות זאת בחוכמה ולחסוך לא מעט כסף עבור הלקוח, שכן הוא לרוב לא מודע לאפשרויות ניצול הטבות המס ומקסום הכספים. 

חשוב לציין כי מתוך המקום של חוסר ההיכרות של הציבור עם העולם הכלכלי על כל היבטיו, נולדה גם פעילותן של משרדי הפמילי-אופיס (Family Office) שהשכילו להבין כי יחידים ומשפחות עושר, אמידים ככל שיהיו, לא מכירים לעומק את חוקי המשחק בעולם הכלכלי ונדרשים לתכנון וליווי פיננסי הדוק כדי למקסם את מקורות ההון תוך הוזלת העלויות וניצול הטבות המס, תחת קורת גג אחת. 

 

הבעיה – והפתרון

אנשים אמנם מייחסים חשיבות יתרה לרצון לשפר את מצבם הכלכלי ולמקסם את הכספים שברשותם אך בו בזמן לא מודעים כי כדי ליישם זאת נדרש לבצע תכנון פיננסי מפורט, להגדיר יעדים ולבנות אסטרטגיה מנחה לפיה יצליחו לשפר את מצבם במהלך השנים. 

כמו-כן, כאשר מדובר בחסכונות הפנסיוניים, שעתידים לשמש כמקורות ההון המרכזיים ולשרת כל אחד ואחד מאתנו בתקופת הפנסיה, רבים בוחרים לא לבדוק ולבצע התאמות מעת לעת של החסכונות הפנסיוניים (במה שמכונה צ'ק אפ פנסיוני) ולא לנסות להוזיל את העלויות, למרות שמדובר בעמלות  המצטברות לסכומים של עשרות או מאות אלפי שקלים על פני התקופה. אפשר להניח כי הסיבה ל"הזנחת" הכספים הפנסיוניים נובעת מכך שזה למעשה כסף הנועד לעוד עשרות שנים ולא עובר דרך חשבון הבנק – ולכן רבים מעדיפים להתעלם ממנו בשלב זה. אלא שמדובר בטעות קריטית ויקרה. 

אבל לא בזה מסתכמת הבעיה. מסתבר שגם אלו המעטים בעלי המודעות באשר לחשיבות התכנון הפיננסי, הגדרת היעדים והפעולות הנדרשות לכך, מתקשים ליישם זאת בשל שגרת החיים העמוסה שלא מותירה זמן, אך יותר מכך – אינם מחזיקים בידע ובכלים הנדרשים לביצוע הדברים באופן מקצועי ויסודי. 

הפתרון הוא למעשה גיבוש ההבנה והמודעות כי מדובר בנושא קריטי שנדרש אליו זמן ואנרגיות מכל אחד לטובת מינוף הפוטנציאל הכלכלי. למי שאין ברשותו את היכולות והזמן לניהול יעיל של מקורות ההון, רצוי להעביר את המושכות לטיפול של יועצים פיננסיים מקצועיים ומוסמכים שיעשו זאת עבורו. 

זכרו כי השתהות בכל הנוגע לכספי ההשקעה והחסכונות הפנסיוניים עד לרגע הפרישה עשויה להותיר אתכם ללא יכולת לשנות את המצב, אם תיווכחו לדעת כי במהלך השנים כספי הפנסיה שכבו בנכסים שהניבו תשואה צנועה או לחילופין נגבו ממכם עמלות גבוהות שנגסו בכספי החיסכון בצורה משמעותית. 

 

איך בוחרים מתכנן פיננסי

ראשית, נחיצותו של המתכנן הפיננסי והערך הכלכלי שמביא עימו זכו להכרה בשנים האחרונות ואלו כבר לא מוטלים בספק אלא שבחירת מתכנן פיננסי מומלץ טמונה במיומנות והניסיון שרכש במהלך השנים בעולם הכלכלי שכן כידוע, אין חכם בעל ניסיון. 

יתרה מכך, עליו להיות בקיא בכל ענייני הבירוקרטיה והתהליכים מול גופי ההשקעה והניהול ובעל ידע פרקטי איך לבצע מהלכים יצירתיים לטובת ניצול הטבות מס וחיסכון כספי, בדומה במעט לפעילות רואה החשבון. באשר לשאלת מתכנן פיננסי מחיר – העלויות שונות מאחד לשני אלא שהחיסכון הכספי והתמורה שמספקים ללקוח עולים ללא ספק על שכר הטרחה.

לצד זאת, תפקידו הוא גם לייצר ערך עבור הלקוח ולהתאים את תמהיל ההשקעות כך שייענה בצורה הולמת את דרישותיו ואופי ההשקעה שמחפש תוך השאת תשואות עודפות. כמו-כן, ישנה עדיפות לבחור תכנון כחלק ממשרד פמילי אופיס וותיק ומיומן על פני מתכנן פיננסי פרטי, שכן מי שעובד כחלק ממערכת גדולה מחזיק ביתרון של מגוון האפשרויות והכלים העומדים לרשותו לניהול מיטבי של כספי הלקוח.

בשורה התחתונה, בעולם הכלכלי התגבשה ההבנה שתכנון פיננסי מקצועי הוא בעל ערך כלכלי אמיתי עבור כל אדם, אך אם למישהו עדיין היה ספק באשר לכך, הקורונה סיפקה תזכורת נוספת לחשיבות התכנון והליווי המקצועי כדרך להבטיח את העתיד הכלכלי. צוות המתכננים הפיננסיים שלנו צבר עשרות שנות ניסיון שנרתמו לטובת קהל לקוחותינו הנהנה מניהול חכם ויעיל של כל מקורות ההון לצד ניצול יצירתי של זכויות והטבות המס. אנו מתחייבים לעשות הכל כדי שהדרך בה נצעד יחד תביא להשגת היעדים הכלכליים שהצבת. 

מאמרים נוספים באותו עניין: