ניהול חכם של כספי הפרט והמשפחה בעידן הנוכחי מצריך בקיאות גבוהה וערנות. לרשותנו עומדות מגוון פוליסות ביטוח, תוכניות חיסכון, קרנות וקופות, ולא מעטים גם מחזיקים תיקי השקעות ונכסים לא סחירים. בתוך כך עלינו לשמור על תקציב מאוזן בשוטף ולתת את הדעת על היעדים, החלומות והצרכים שלנו וילדינו, כאשר השאיפה היא להוציא את המיטב מהאפשרויות הקיימות. הבעיה היא שלא כולם מבינים את החשיבות של התנהלות פיננסית נכונה או כיצד מיישמים אותה הלכה למעשה. לכן, במאמר הבא נביא מספר דוגמאות וגם נסביר על החשיבות של מתכנן פיננסי מקצועי, מקיף ואובייקטיבי.

למה זה כל כך חשוב? הנה כמה דוגמאות

כדי להבהיר מדוע מתכנן פיננסי פרטי כה חשוב בואו נסתכל על כמה דוגמאות הפוכות, של משפחות שאינן מקבלות הכוונת תכנון שכזאת. הן אינן מבצעות תכנון פיננסי בצורה רצינית או מסתייעות בבעל מקצוע ולכן מפסידות סכומים נכבדים.

משפחת רוזמן משלמת יותר מדי על הפנסיה 

אורית ורוני רוזמן הם שני שכירים שמרוויחים יפה מאוד, מעל ל- 20 אלף ₪ בחודש כל אחד. הם מקבלים כחוק הפרשות לפנסיה ויודעים שכספים אלו יעמדו לרשותם בעת פרישה או עקב אירועים ביטוחיים כגון נכות ואובדן כושר עבודה. יחד עם זאת, כמו אצל רבים אחרים הפנסיה שלהם מתנהלת בטייס אוטומטי מתחת לרדאר. הם אינם ערים לכך שיש קרנות עם דמי ניהול וביצועים טובים יותר, מה שהיה מוסיף לאורך השנים אלפי שקלים לקצבה החודשית שתעמוד לרשותם בפרישה.

יתר על כן, אורית ורוני לא מבינים שהמשכורות שלהם חוצות את תקרת הפנסיה המקיפה, בה יש דמי ניהול יחסית נמוכים, כיסויים ביטוחיים ותשואה מובטחת על אג"ח ייעודיות. כך, חלק בלתי מבוטל מכספי הפנסיה שלהם מופרשים אוטומטית לקרן פנסיה משלימה שאין בה את אותן הטבות. אם היו יותר ערניים יכלו להשיב חלק מהכספים למקיפה או להעבירם לאפיקים יותר משתלמים כמו ביטוח מנהלים או קופת גמל. ואם לא די בכך, השניים גם משלמים כפל ביטוחים שכן מהפנסיה מנוכה ביטוח נכות, בעוד שיש להם כבר כיסוי אובדן כושר עבודה מפוליסה פרטית או מביטוח לאומי. שימו לב שבמקרה ביטוחי הם לא יקבלו סכום גבוה יותר עקב התשלום הכפול, ולכן מדובר בבזבוז יקר ומיותר לאורך שנים.

משפחת אברהמי לא מנצלת את ההטבות של קרנות השתלמות

אמיר ורינת אברהמי הם שני עצמאים שהקימו לפני כמה שנים עסק חדש והפסיקו להיות שכירים. הם ממשיכים להפריש לפנסיה וסבורים שבכך עשו את שלהם ועמדו בדרישות החוק. יחד עם זאת, לו היו נעזרים בתכנון פיננסי היו מבינים את היתרונות העצומים של הפרשה לקרן השתלמות לעצמאיים. ראשית, מדובר במכשיר מצוין לחיסכון לטווח בינוני שיכול להביא תשואות נאות, בין אם רוצים לחסוך לקראת חגיגת בר מצווה גדולה, למימון לימודים לילדים, לשיפוץ הבית וכן הלאה. 

אמנם ניתן לחסוך לטווח בינוני גם על ידי השקעה בשוק ההון באמצעות הבנק, בית השקעות או באופן עצמאי, וזו בהחלט אופציה טובה. יחד עם זאת, מכיוון שלא פנו ליועץ פיננסי אמיר ורינת אינם מבינים שעל כל הפקדה שנתית בסך 18,480 לקרן השתלמות, הם יקבלו פטור מלא ממס על רווח הון בעת משיכה (כעבור 6 שנים). הדבר אינו קיים כמובן בהשקעות רגילות בשוק ההון. ועוד דבר שלא קיים הוא הכרה בהפקדות כהוצאה מוכרת. אכן, במהלך התכנון הפיננסי היו מסבירים לרינת ואמיר שמס הכנסה רואה בהפקדות לקרן השתלמות הוצאה מוכרת, עד לסכום של 11,836 שנתי – סכום גבוה לכל הדעות. 

משפחת לוי לא מתכוננת לפרישה

אלי ואוסנת לוי נכנסו זה מכבר לעשור החמישי לחייהם. הם מתחילים לראות באופק את ימי הגמלאות שאמורים להיות נינוחים, אבל למען האמת לא ממש נערכים לקראתם. לו היו פונים אל שירותי מתכנן פיננסי היו מכירים בין היתר את תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. היועץ הפיננסי היה מסביר להם כי לפי התיקון ניתן להגשים יעדים בפרישה באמצעות משיכות הוניות מקופות גמל, עם מס מופחת של 15% נומינאלי בהשוואה ל- 25% ריאלי באפיקים אחרים. כך היו יכולים לתכנן מראש את אפיקי החיסכון וההפקדות שלהם על מנת לכסות את הצרכים הקצבתים וההוניים תוך חיסכון במס. 

כמו כן, מתכנן היה עוזר להם להבין כמה כסף באמת יצטרכו בעת הפרישה, החל בחופשות בחו"ל ועד לשיפוץ הבית, ומכאן להגדיר באופן מדויק את גובה הקצבה החודשית ואת הסכום ההוני לו יזדקקו. אלי ואוסנת היו מקבלים תמונה ברורה של כלל מקורות ההכנסה לפנסיה לרבות נכסים, ירושות, ביטוחים, קצבאות, קרנות וכיוצא בזאת, והיו נוקטים בצעדים המנצלים באופן מקסימאלי את הזכויות, ההטבות והפטורים ממס שיגיעו להם בגיל הזהב. אבל, מכיוון שאינם פונים לשירותי תכנון פיננסי ואינם מתכננים היטב את הפרישה, הסכומים שיעמדו לרשותם יהיו נמוכים בהרבה מהאפשרי, ועלולים גם שלא להתאים לרמת החיים שעליה בנו.

שלל דוגמאות נוספות

יש הרבה מאוד דוגמאות נוספות לחשיבותו של מנהל פיננסי שעוזר לארגן ולתכנן נכון את הנכסים, ההשקעות והחסכונות כבר מגילאים צעירים ועד פרישה, לרבות העברת ההון לדור הבא. כך למשל, יש משפחות שכל ההתנהלות הפיננסית שלהן אינה מסודרת ומאוזנת, יש כאלו שחלק מהקרנות והפיקדונות שלהן נפלו בין הכיסאות ומעלים אבק, יש המחזיקות בפוליסות ביטוח כפולות ומכופלות ובכיסויים שבכלל אינם נדרשים, יש משפחות שאינן בוחרות את מכשירי ההשקעה והחיסכון בהתאם לדמי ניהול וביצועים אופטימאליים, יש שאינן מודעות לאפשרויות של השקעות אלטרנטיביות המאזנות את התשואות בתיק לאורך זמן ומפזרות סיכונים, ועוד. אבל בהנחה שכבר הבנתם את העיקרון, נוכל לבדוק עכשיו אל מי בעצם לפנות.

מי יעזור לנו, ומי פחות?

כאמור, מי שלא מנצל את יתרונות התכנון הפיננסי עלול להפסיד סכומים נכבדים, ובאותו האופן יש אנשים שמבצעים שגיאות פשוטות בהסתמכות על אנשי מקצוע כאלו ואחרים. הנה כמה דוגמאות:

  • רואה חשבון – זוכרים את אמיר ורינת אברהמי, שני העצמאים בעלי העסק שהזכרנו למעלה? כמו הרבה בעלי עסקים הם סבורים שאם יש תזרים מזומנים סביר והדוחות של רואה החשבון מראים על רווח נקי חיובי, אז הכל בסדר. האמת היא שצריכה להיות הפרדה מוחלטת בין החשבון העסקי לחשבון הפרטי, עם הגדרות ברורות על משיכת המשכורת מהעסק לצרכי התא המשפחתי. למעשה, אין זה מתפקידו של רואה החשבון לבצע עבורם תכנון פיננסי פרטי וגם אם היה מעוניין לעשות זאת, הידע שלו יהיה מוגבל מאוד אלא אם יש לו השכלה, הסמכה, ניסיון ורישיון רלוונטי.
  • יועץ השקעות בבנק או בבית השקעות – זוכרים את אורית ורוני רוזמן, שני שכירים שמרוויחים יפה? הם החליטו להשקיע סכום משמעותי לטווח בינוני בשוק ההון ולשם כך פנו אל יועץ השקעות של סניף הבנק שלהם. ליועץ של הבנק יש הרבה ידע ומאגרי נתונים נרחבים אך הוא למעשה מעין משווק פיננסי הממליץ על "מוצרי מדף" של הבנק, שממש לא חייבים להיות הבחירה הטובה ביותר. האינטרס שלו בהכרח אינו זהה לשל אורית ורוני ואותו הדבר נכון לגבי יועצים מטעם בתי השקעות, סוכני ביטוח המשווקים פוליסות בתמורה לעמלות, משווקים פנסיוניים וכדומה.
  • מתכנן פיננסי אובייקטיבי – נחזור אל אוסנת ואלי לוי, שכאמור נכנסו לשנות החמישים ורואים את הפרישה באופק. עכשיו הם מבינים את חשיבות ההיערכות לקראת יציאה לגמלאות ושכדאי לקבל אותו מגורם אובייקטיבי. מצד שני, הם רוצים לחסוך ומחפשים את מי שמציע עבור מתכנן פיננסי מחיר נמוך משמעותית מהמקובל בתחום. בהתאם לכך הם מגיעים אל אדם צעיר עם מעט שנות ניסיון, שאמנם מבין דבר או שניים בהשקעות אלטרנטיביות ובשוק ההון, במכשירי החיסכון ובסוגיות מיסוי, אבל ידיעותיו לגבי הצרכים של הגיל השלישי מוגבלות למדי. לפיכך, הייעוץ שיקבלו אוסנת ואלי יהיה שטחי במקרה הטוב ומוטעה במקרה הרע.

 

צריך לקבל מענה מקיף והולם!

את ההערכות להתנהלות פיננסית נכונה חשוב לקבל ממי שמסוגל להעניק מעטפת שלמה לכל צרכי התא המשפחתי כיום ובעתיד, שעושה זאת באופן אובייקטיבי ומאחוריו כברת דרך ארוכה מלווה במעגל לקוחות נרחב, שלנגד עיניו עומדת רק טובתכם האישית.

זה בדיוק מה שאתם מקבלים מהמומחים של נטו תכנון פיננסי, אשר ישלבו למענכם את הכוחות והידע של צוות מקצועי. המומחים שלנו יידעו ליצור את תמהיל החסכונות, ההשקעות, הביטוחים והנכסים האופטימאלי, תוך התייחסות לצרכים האמתיים שלכם ובדגש על מזעור סיכונים, הקטנת עלויות וחבות מס, ומאידך הגדלה של התשואות והכספים העומדים ושיעמדו לרשותכם.

מאמרים נוספים באותו עניין: