ניוד קרן פנסיה – הסיבות והדרך לעשות זאת
- שם המחבר: נטו תכנון פיננסי
- זמן קריאה: 7 דק'
מאוכזבים מקרן הפנסיה שלכם? הייתם רוצים לעזוב את קרן הפנסיה הנוכחית ולהצטרף לקרן אחרת, שמציעה לכם תנאים טובים יותר וחבילת ערך אטרקטיבית יותר? באמצעות תהליך קצר ופשוט של ניוד קרן פנסיה, תוכלו להעביר את החיסכון הפנסיוני שלכם מקרן לקרן ללא עלות, ללא שאלות וללא בירוקרטיה. אז מה זה בדיוק ניוד פנסיה ומהם הסיבות והדרך לעשות זאת? על כך תוכלו לקרוא ממש כאן בשורות הבאות.
אז מה זה ניוד קרן פנסיה ולמה בכלל לנייד אותה?
ההחלטה על החיסכון הפנסיוני היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שעלינו לקבל במהלך חיינו ואף על פי כן, עד לפני כעשור וחצי, היינו אמורים לקבל את ההחלטה הזאת מתישהו בשנות הזוהר של חיינו הצעירים, הפוחזים ונטולי הדאגות ולחיות איתה לנצח ללא שום אפשרות לשינוי. לפני כעשור וחצי החליטה המדינה, שכך זה לא יכול להימשך והשיקה את רפורמת הניוד הפנסיוני. במסגרת הרפורמה של ניוד קרן פנסיה, ניתנת לכל אחד ואחת מאתנו האפשרות לנייד חסכונות בין מוצרים פנסיוניים בכל עת, בצורה קלה, מהירה וללא עלות. בכלל זה, ניתן לבצע ניוד כספי פנסיה מקרן הפנסיה הנוכחית לקרן פנסיה אחרת, מקופת גמל אחת לקופת גמל אחרת וכנ”ל לגבי קרן השתלמות ואפילו ביטוח חיים או ביטוח מנהלים.
הסיבות שבגינן מחליטים חוסכים לנייד את החיסכון הפנסיוני שלהם מקרן לקרן הן רבות ומגוונות וכל עוד מהלך הניוד הוא המהלך הנכון עבור החוסך, אין כל משמעות לסיבה שעומדת מאחוריו. בין הסיבות המרכזיות לניוד קרן פנסיה אפשר למצוא את הסיבות הבאות:
- ביצועים פיננסיים מאכזבים של קרן הפנסיה
- דמי ניהול גבוהים מדי
- כיסוי ביטוחי בלתי מספק
- היעדר הטבות ותנאים גרועים להלוואה על חשבון החיסכון
- אכזבה מההתנהלות הציבורית או הפיננסית של קרן הפנסיה
- התערערות מעמדה ואולי גם איתנותה הפיננסית של קרן הפנסיה
לצד כל אחת מן הסיבות האלה חייבת להיות סיבה אחת נוספת – יש לכם אלטרנטיבה טובה יותר. ניוד קרן פנסיה הוא מהלך שיש לבצע אך ורק כאשר ישנה אלטרנטיבה טובה יותר, כלומר קרן פנסיה אחרת המציעה לכם תנאים טובים יותר וחבילת ערך אטרקטיבית יותר.
לתכנון פיננסי מותאם אישית - צרו אתנו קשר>>
מתי נכון לנייד קרן פנסיה ומתי זה אפשרי?
ניוד פנסיה הוא תהליך פשוט וקל, שניתן כיום לבצע גם דרך האינטרנט ולכן אין כל מניעה ממשית לבצע אותו. יחד עם זאת, אתם לא רוצים לשחק יותר מדי עם כספי הפנסיה שלכם ועליכם לזכור שישנם גם מקרים בהם אתם עלולים להינזק מכך, למשל לאחר שהתניידתם מקרן ותיקה, אליה לא תוכלו לחזור לאחר מכן. ניוד פנסיה הוא מהלך קל ופשוט בכל מקרה, אבל נכון אך ורק כאשר הוא פועל לטובתכם ובהיבט זה, ישנם שני מקרים מרכזיים בהם נכון לעבור מקרן פנסיה אחת לקרן פנסיה אחרת:
- ניוד הפנסיה יבטיח לכם סכום פרישה גבוה יותר, שיעמוד לרשותכם לאחר גיל הפרישה
- ניוד הפנסיה ישפר את הכיסוי הביטוחי (ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ושאירים) לעומת הכיסוי הנוכחי
אפשר לשקול ניוד כספי פנסיה גם כאשר אתם זקוקים להלוואה גדולה והקרן האחרת מציעה לכם תנאים טובים יותר מאלו שמציעה קרן הפנסיה הנוכחית. יחד עם זאת, תנאי הפרישה והכיסוי הביטוחי צריכים תמיד לעמוד בראש מעייניכם כפרמטרים המרכזיים שעל פיהם יש לשקול ניוד פנסיה.
האפשרות להעביר את הכספים שנצברו בקרן פנסיה, פתוחה בפני כל חוסך ובלבד שהוא עומד בתנאים הבאים: כספי הפנסיה אינם נתונים תחת עיקול או שעבוד, חשבון הפנסיה אינו ביתרת חוב בגין הלוואה שנלקחה וטרם נפרעה במלואה והחוסך אינו מקבל קצבת זקנה או קצבת נכות. כמו כן, כדי לנייד את כספי הפנסיה עליכם לוודא כי הקרן או הקופה אליה אתם רוצים להתנייד, רוצה וגם יכולה לקבל אתכם כמבוטחים. כך למשל, לא תוכלו לנייד את כספי החיסכון שנצברו בקרן השתלמות בלתי נזילה לקרן פנסיה, לא תוכלו להתנייד אל קופות גמל סגורות שאינן רשאיות לצרף חוסכים חדשים ולא תוכלו לעבור מקרן פנסיה חדשה לקרן פנסיה ותיקה, שנסגרה למצטרפים חדשים.
האם הוותק עובר אתכם לקרן החדשה?
הוותק מהווה מרכיב חשוב בכל חיסכון פנסיוני והסיבה לכך היא בעיקרה תקופת האכשרה והיקף הכיסוי הביטוחי. עם הצטרפותכם לקרן פנסיה חדשה, מתחילה תקופה הנקראת תקופת אכשרה הנמשכת 5 שנים, במהלכה לא תהיו זכאים לכיסוי ביטוחי בקרות אירוע ביטוחי (מוות, אובדן כושר עבודה וכדומה). כמו כן, הגיל בו התחלתם את החיסכון הפנסיוני משפיע על היקף הכיסוי הביטוחי לו אתם זכאים – חוסכים שהצטרפו לקרן בגיל צעיר (לפני גיל 41) זכאים לכיסוי נרחב יותר מאשר חוסכים שהצטרפו בגיל מבוגר (אחרי גיל 41). פרמטר זה נקרא גיל הכניסה ומהווה פרמטר חשוב במרכיב הביטוחי של הפנסיה. כאשר אתם מניידים את כספי הפנסיה מקרן אחת לקרן פנסיה אחרת, הוותק עובר יחד איתכם וכל הזכויות שצברתם בקרן הנוכחית נשמרות עבורכם גם בקרן החדשה. במילים אחרות, אם כבר סיימתם את תקופת האכשרה בקרן הנוכחית, לא תצטרכו לעבור תקופת אכשרה נוספת בקרן החדשה וכן, גיל הכניסה לצורך הכיסוי הביטוחי יישאר גיל הכניסה בו פתחתם את חשבון הפנסיה בקרן הנוכחית, ללא קשר לגיל בו אתם מבצעים את הניוד לקרן החדשה.
ומה לגבי הכיסוי הביטוחי? האם גם הוא עובר איתכם לקרן החדשה?
עם הצטרפותכם לקרן פנסיה חדשה, עורכת לגביכם הקרן תהליך שנקרא תהליך חיתום. במסגרת התהליך, עליכם להגיש הצהרת בריאות ולאפשר לקרן הפנסיה לברר את מצבכם הבריאותי לאשורו. לאחר השלמת תהליך החיתום הרפואי, מבצעת הקרן חישובים אקטואריים שונים ומחליטה א’ האם לקבל אתכם כמבוטחים אם לאו, ב’ האם לקבוע החרגות מהביטוח בגין בעיות רפואיות שונות מהן אתם סובלים ואשר ספציפית עבורן לא יינתן לכם כיסוי ביטוחי וג’ מהו גובה הכיסוי הביטוחי לו תהיו זכאים בקרות אירוע ביטוחי.
בהיבט זה, מה שחשוב הוא מעבר לקרן פנסיה אחרת, עובר איתכם לקרן החדשה גם הכיסוי הביטוחי לו אתם זכאים בקרן הנוכחית. יחד עם זאת, מעבר הכיסוי הביטוחי כפוף לכללים הבאים:
- במעבר לקרן פנסיה אחרת, המעניקה לכם כיסוי ביטוחי גבוה יותר מזה שנקבע לכם בקרן הנוכחית, תקופת אכשרה של 5 שנים תחול עבור תוספת הכיסוי שהיא מעל 10% מעבר לכיסוי בקרן הנוכחית. כך למשל, אם בקרן הנוכחית אתם זכאים לכיסוי ביטוחי של 6,000 שקלים בגין אובדן כושר עבודה ובקרן החדשה הובטח לכם כיסוי של 6,800 שקלים, אז עבור 6,600 שקלים (הכיסוי בקרן הנוכחית בתוספת 10%) לא תידרשו לתקופת אכשרה כלשהי, אך לתוספת הכיסוי של 200 השקלים החורגים מסכום זה, תהיו זכאים רק לאחר תקופת אכשרה של 5 שנים.
- קרנות פנסיה מסוימות אינן דורשות הצהרת בריאות ואינן מבצעות חיתום רפואי עבור חוסכים המניידים אליהן את הפנסיה. המשמעות – אם נקבעו לכם החרגות רפואיות בקרן הנוכחית, הרי שבמעבר לקרן חדשה שאינה דורשת הצהרת בריאות, תידרשו אמנם לתקופת אכשרה של 5 שנים ספציפית עבור אותן החרגות, אך בתום תקופת האכשרה תתבטלנה ההחרגות ותהפוכנה לחלק מהכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה החדשה. אפשרות זו מהווה לכשעצמה סיבה מצוינת לבצע ניוד קרן פנסיה אם חלות עליכם החרגות רפואיות בקרן הנוכחית ואם ישנה קרן טובה אחרת, שמאפשרת ניוד ללא הצהרת בריאות.
האם ניתן לנייד מספר חשבונות במקביל?
התשובה היא בהחלט כן. אם יש ברשותכם מספר חשבונות פנסיוניים לא פעילים, לא רק שתוכלו לבצע איחוד חשבונות אל תוך הקרן החדשה אליה אתם מתניידים, אלא שאיחוד כזה יבוצע עבורכם בצורה אוטומטית על ידי הקרן החדשה אליה אתם מתניידים. בהתאם לכך, הקרן מחויבת ליידע אתכם (באמצעות שתי הודעות נפרדות) לגבי התהליך של איחוד חשבונות, אך בהיעדר התנגדות כלשהי מצדכם, יבוצע האיחוד באופן אוטומטי. בהיבט זה חשוב לציין שלא בכל מקרה כדאי לבצע את האיחוד ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח לפני שמקבלים החלטה בנושא.
איך מבצעים את הניוד בפועל?
אוקי, אז אחרי שהנחנו בידיכם את כל המידע לו אתם זקוקים בכדי לקבל החלטה לגבי ניוד כספי פנסיה, כעת בואו נבין איך עושים את זה בפועל וזה החלק הקל והפשוט ביותר בסיפור. תהליך הניוד עצמו מבוצע כל כולו מול קרן הפנסיה אליה אתם רוצים לעבור:
- עליכם לפנות ישירות לקרן או לקופה אליה אתם מבקשים לעבור ולמלא טופס בקשה ייעודי
- הקרן תבחן את הבקשה ובתוך שני ימי עסקים תעביר את הבקשה לקרן ממנה אתם מבקשים לעבור
- את ההפקדה הבאה לפנסיה צריך המעסיק שלכם לבצע לקרן החדשה ועל אף שקרן הפנסיה החדשה אליה אתם עוברים אמורה ליידע אותו על כך, רצוי שגם אתם תיידעו אותו בעצמכם. מייד עם ביצוע ההפקדה מתחיל תהליך הניוד שאורך כ-10 ימי עסקים. במידה וקרן הפנסיה שלכם אינה פעילה (אתם לא מבצעים הפקדות לקרן), יושלם הניוד בתוך 10-12 ימי עסקים מהיום בו הגשתם את הבקשה לניוד.
היום בו מבצע המעסיק את ההפקדה הראשונה לקרן החדשה הוא “המועד הקובע”. עד המועד הקובע, תמשיכו להיות מבוטחים בקרן הנוכחית וממנו והלאה תהיו מבוטחים בקרן החדשה.
את התהליך אתם יכולים לבצע בעצמכם מול קרן הפנסיה אליה אתם מעוניינים לעבור. יחד עם זאת, בהחלטה לבצע ניוד קרן פנסיה אתם עלולים לפספס פרטים קטנים שיכולים להעמיד בספק את הכדאיות של המהלך כולו. על כן, את התהליך מומלץ מאוד לבצע בהתייעצות וליווי של יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח.
צוות המומחים הפנסיוניים בנטו תכנון פיננסי עומד לרשותכם וישמח לסייע בבחירת קרן הפנסיה האידיאלי עבורכם, יבחנו עבורכם את הדברים בעין מקצועית, יאשררו את כדאיות המהלך ואולי אף יפרשו בפניכם אפשרויות טובות עוד יותר.
