בשנתיים האחרונות, חלה מגמת שינוי בזרימת כספי ההשקעות אל הפיקדונות הבנקאיים והחוץ בנקאיים. למגמה זו יש מספר סיבות ובפרט עליית הריביות על הפיקדונות מהווים אפיק סולידי, לעומת התנודתיות בשוק ההון. ההתעניינות הגוברת בקרב הציבור באשר לפיקדונות מעלה גם שאלות רבות, כמו מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון? או כיצד להשיג את הפיקדון הגבוה ביותר? בשורות הבאות נביא תשובות לשאלות אלו ונוספות.
האמת היא שבכל הקשור לבנקים, אין הבדל בין תוכנית חיסכון לבין פיקדון. בשני המקרים מדובר בהפקדה של כסף במגוון מסלולים, כגון צמוד למדד, למט”ח, בריבית משתנה או קבועה וכדומה. תקופת ההפקדה יכולה להיות לטווחים משתנים, עם תחנות יציאה קבועות או ללא תחנות יציאה, כאשר מדובר באפיק השקעה לטווחים קצרים עד בינוניים.
אם נתבונן יותר מקרוב על ההבדלים, תוכניות החיסכון בבנקים מכונות כיום ‘פיקדונות בהפקדה חודשית’. כלומר, החוסכים מפקידים מדי חודש סכום מסוים ההולך ומצטבר בהדרגה ונהנה מהריבית כפי שנקבעה בתנאי המסלול. בדרך כלל מדובר בהפקדות אוטומטיות בסכום שנקבע מראש בכל חודש, המסתיימות בתום התקופה הקצובה או בהתאם לתחנות היציאה.
ניתן לומר כי התוכניות הללו מתאימות יותר לאנשים שאין ברשותם סכום כספי משמעותי להפקדה חד פעמית, לרב הן מתאימות לאלו אשר בונים את החסכון שלהם חודש בחודשו. לכן גם הרווח שניתן להפיק מחיסכון כזה אינו משמעותי, מה שיותר חשוב הוא כספי הקרן המצטברים בהדרגה עקב ההפרשות.
לכן, תחום הפיקדונות פונה יותר לאנשים שיש ברשותם סכום משמעותי להפקדה חד פעמית. את ההפקדה ניתן לבצע לטווחים שונים, כגון פיקדון לזמן קצר של פחות מחודש, שלושה חודשים עד חצי שנה, בין שנה לשנתיים, שנתיים לשלוש, או בין שלוש לחמש שנים. לעומת תוכניות החיסכון, כאן יותר מעניין הרווח שניתן לקבל על הריבית ו/או ההצמדה, כאשר השאיפה היא לשמור על ערך הכסף ואף להרוויח מעל לעליית הריבית והמדד במשק.
הבחירה במשך ההפקדה משתנה בהתאם לצרכים האישיים של המשקיע, כלומר צרכי הנזילות, המטרות ועוד. כאשר מרבית הציבור בוחר באפשרות של פיקדונות לטווחים בינוניים עם תחנות יציאה. תחנות אלו מאפשרות לרוב לחדש את הפיקדון או לסיימו ולצאת עם הריבית. עם זאת, במידה ותחנת היציאה היא לפני תום תקופת הפיקדון (למשל תחנת יציאה של חצי שנה בפיקדון של שנה), יתקבל רק החלק היחסי של הריבית לפי התקופה שהושלמה.
חשוב לדעת שיש גופים נוספים, כמו בתי השקעות, המציעים פיקדונות על אותו העיקרון של הבנקים. למעשה, אם בודקים איזה פיקדון הכי משתלם מגלים לא פעם שדווקא הגופים החוץ בנקאיים מציעים ריביות גבוהות ומשתלמות יותר ולעיתים בהפרש ניכר.
הסיבה העיקרית לכך היא שלבנק אין אינטרס גדול במיוחד להציע ריבית גבוהה על כסף שממילא מצוי ונח אצלו, ושעד כה לא היה לו צורך לשלם עליו למשקיע. לאור הלחץ הציבורי הגובר והתחרות המתעוררת בין הבנקים לגופים חוץ בנקאיים כמו בתי ההשקעות, הבנקים בכל זאת מעלים את הריביות על הפיקדונות, אך באופן מתון ואיטי ביחס להעלאת הריבית במשק. לעומתם, לגופים החוץ בנקאיים יש אינטרס גדול לפתות את הציבור אליהם, מכאן באות ההצעות הטובות ביותר על הפיקדונות.
תהליך ההפקדה לגופים החוץ בנקאיים נעשה בקלות ובאופן מקוון, עם בחירה בין מגוון מסלולים בהתאם להעדפות האישיות של המשקיע. ישנן לא פעם הטבות שהבנקים אינם מציעים, כמו היעדר עמלות המרה בפק”מ צמוד לדולר. יחד עם זאת, יש לבדוק מהו סכום הכניסה לפיקדון בבית השקעות, שהוא לא פעם גבוה ואפילו משמעותית לעומת גובה פיקדון מינימאלי שמציגים הבנקים.
אגב, אם חוזרים להבדלים בין פיקדון לחיסכון, הרי שבגופים חוץ בנקאיים הם אכן משמעותיים. כאן כשמדברים על חיסכון, מתכוונים למכשירים כמו קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון וכדומה. במכשירים האלו הכספים מושקעים באפיקים שונים של שוק ההון ובהשקעות אלטרנטיביות, כך שהכסף חשוף לתנודות לעומת פיקדונות שבהם אין חשיפה לסיכונים מבחינה זו.
קודם כל צריך להבין מהו הסכום שאתם מוכנים להפקיד ומהם צרכי הנזילות שלכם. למשל, אם בעוד שנה מתוכננת חתונה או בר מצווה לילד, או שמתוכנן שיפוץ בבית, עדיף לסגור את הכסף בפיקדון קצר יותר. לחילופין, אפשר לבחור בפיקדון יותר ארוך אבל שיש בו תחנות יציאה שיאפשרו לקבל את הכסף במועדים ידועים וללא קנסות.
אחרי שהגדרתם את הטווח ואת הסכום, יש לעבור להשוואת ריביות שמציעים הגופים במסלולים השונים ולבחור את מי שמציע את הריביות הגבוהות ביותר. יחד עם זאת, מאחר שהמשק מצוי בתקופה של חוסר ודאות, חשוב לנסות להבין לאן נושבות הרוחות. למשל, פיקדון לא צמוד בריבית קבועה שנראית גבוהה עכשיו, עשוי להתברר כפחות משתלם מפיקדון צמוד בריבית נמוכה. במילים אחרות, צריך לנסות להעריך לאן מועדות פניהם של המשק ושל בנק ישראל.
בנוסף, בכל פיקדון רלוונטי יש לבדוק מה יקרה אם תזדקקו לכסף לפני הזמן, שלא בתחנת יציאה. קיימים פיקדונות שאותם בכלל לא ניתן לשבור ויש כאלו הכרוכים בקנסות שעלולים להעביר אתכם להפסד. כמובן שכדאי לבצע גם השוואות של הריביות והנתונים הנוספים בין מספר גורמים ולעיתים אף קיימת אפשרות למשא ומתן מסוים, בעיקר אם אתם לקוחות אטרקטיביים.
בחירת הפיקדון המתאים והמשתלם ביותר אינה מובנת מאליה, בעיקר בתקופה הסוערת העוברת על המשק. במידה ואתם מעוניינים בבניית פיקדון שיניב עבורכם תשואות בעתיד הקצר, הבינוני או הרחוק, אנחנו – קבוצת נטו תכנון פיננסי, פה לרשותכם. המומחים שלנו בעלי ידע עתיר של מעל ל-30 שנות ניסיון וישמחו לבדוק עבורכם את כלל אפשרויות החיסכון וההשקעה, להכווין אתכם אל הפיקדונות המשתלמים, הרווחיים והנכונים ביותר להעדפות והצרכים האישיים שלכם.
