פשוט לא? הינה לכם כמה מונחי בסיס בכל הקשור לפיקדון.

• פיקדון צמוד למדד – כשמו כן הוא, פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן, אז במידה והמדד עלה אתם מקבלים יותר ולהיפך. בתקופה הנוכחית של אינפלציה גבוהה, פיקדונות כאלו מבטיחים שערך הכסף המופקד יישמר. אם למשל בחרתם פיקדון בריבית קבועה של 1.5% לא צמוד למדד למשך שנה, ובאותה תקופה המדד קפץ ב- 5%, הרי שבאופן ריאלי הפסדתם כסף. מאידך, אם הייתם בוחרים בפיקדון צמוד מדד עם ריבית קבועה של 1%, הרי שקיבלתם את העלייה במדד פלוס 1%, ויצאתם ברווח.

הסיכון הוא, שייתכן שבמהלך השנה המדד דווקא ירד (מה שמרבית הכלכלנים אינם חוזים, נכון להיום). במידה שהמדד אכן ירד, אתם עלולים למצוא את עצמכם מפסידים גם על הקרן, ולכן יש לבדוק שבמסלול הפיקדון הזה יש מגבלה על הפסדי קרן במקרה של ירידת מדד. עוד סיכון יחסי הוא, שניתן היה לבחור פיקדון שאינו צמוד מדד, המביא ריבית קבועה גבוהה יותר, או פיקדון צמוד למט”ח. כלומר, ניתן היה להפיק יותר רווח ממסלול השקעה אחר.

• מיסוי על פיקדונות – במידה ובחרתם פיקדון שאינו צמוד למדד, הרי שהמיסוי על הרווחים הוא נומינלי 15%. המשמעות של נומינלי היא ש- 15% בכל מקרה יורדים מהרווחים, בלי קשר למדד. למשל, במידה ובחרתם מסלול לא צמוד בריבית קבועה של 4%, ובאותה שנה המדד עלה בדיוק ב- 4%, הרי שבסופו של יום יצאתם מופסדים ב- 15% על הרווחים (לא על הקרן כמובן). מצד שני, אם בחרתם בפיקדון צמוד למדד, הרי שהמס על הרווחים יהיה גבוה יותר ויעמוד על 25%, זהה למס רווחי ההון בישראל.

עם זאת, כאן מדובר במס ריאלי ולא נומינלי. כלומר, בחישוב המס מתייחסים לעליית המדד. נניח למשל שבחרתם במסלול צמוד למדד עם ריבית קבועה לשנה של 1.5%, ובמהלך השנה המדד עלה ב- 4%, הרי שהמס בשיעור של 25% ירד רק מהריבית עצמה, ולא ממה שקיבלתם עקב עליית המדד. במילים אחרות, יצאתם ברווח.

• פיקדון צמוד למטבע חוץ – הפצ”מ הוא פיקדון שמוצמד למטבע זר כלשהו, לרוב אל הדולר. כלומר, יש כאן ריבית בסיס ידועה כמו בהצמדה למדד, אך ההצמדה היא לשער מטבע החוץ בחרתם. במידה והשער עלה הרווחתם את ההפרש, ובמידה שהשער ירד הפסדתם, לצד הריבית הקבועה שמובטחת מלכתחילה. כדי למזער סיכונים, יש להעדיף פיקדונות מובנים שבהם גם אם שער המטבע הזר יורד אתם מקבלים את סכום הקרן.
• ריבית הפריים – זוהי ריבית בסיס לתמחור עסקאות פיננסיות, בפרט הלוואות ופיקדונות, שגובהה תלוי בריבית בנק ישראל. בנק ישראל מעדכן בכל כשישה שבועות את הריבית במשק, ובהתאם לכך משתנה ריבית הפריים, העומדת על 1.5% מעל לריבית המשק. נכון להיום היא עומדת על 6.25%.
• פיקדון בריבית משתנה – אלו פיקדונות התלויים בריבית הפריים (P). אם בהלוואות נקבעות ריבית של פריים פלוס אחוז מסוים, הרי שבפיקדונות הריבית היא פריים מינוס סכום מסוים. אם למשל בחרתם בפיקדון של 2.25% – P כשריבית הפריים עומדת על 6.25%, הרי שהריבית שאתם מקבלים כעת עומדת על 4%. עם זאת, במידה ולאורך התקופה ריבית הפריים תעלה ל- 6.75%, הרי שהריבית שתקבלו תעמוד על 4.5%. בעיקרון, הבחירה בפיקדון בריבית משתנה עדיפה בתקופות בהן קיימת נטייה של בנק ישראל להעלות ריבית, וזאת כדי שתוכלו לשמור על ערך הכסף מול הריבית המשתנה במשק.
• פיקדון בריבית קבועה – זהו הפיקדון הפשוט ביותר, בו אתם מקבלים ריבית קבועה וידועה מראש לאורך התקופה המוגדרת. גובה הריבית תלוי בעיקר בשיקולי הבנק או הגוף החוץ בנקאי, ובמשך הפיקדון. פיקדונות אלו מתאימים במיוחד למי שרוצים מקסימום ביטחון וסולידיות. עם זאת, יש לזכור כי בתקופה של אינפלציה והעלאות ריבית במשק, הריבית בפיקדון עשויה להיות נמוכה יותר מעליית המדד ו/או מעליית הפריים. כאמור, ישנם גם מסלולים המאפשרים ריבית קבועה פלוס הצמדה למדד או למט”ח, אם כי כאן הריבית הקבועה תהיה נמוכה יותר ממסלולים ללא הצמדה.
• פיקדון חוץ בנקאי – על פיקדון בבנק כולם שמעו, אבל לא פיקדון בגוף חוץ בנקאי, כמו בית השקעות. כדאי להכיר את האפשרות הזו, מכיוון שגופים חוץ בנקאיים מציעים את אותם המסלולים של הבנקים, על אותו העיקרון. ההבדל הוא, שבמקרים רבים ניתן לקבל מהם ריביות יותר גבוהות מאשר בבנקים, לצד יתרונות נוספים כגון פיקדונות במגוון רחב של מטבעות, ללא עמלות מכירה וקנייה, ללא עמלות המרה בפיקדונות צמודים לדולר, ועוד.