בשנים האחרונות התחדדה ההבנה כי רווחה כלכלית היא בעיקר פונקציה של איך הכסף מנוהל – ולא רק כמה משתכרים. זו הדגישה את החשיבות בהתנהלות פיננסית נבונה ואחראית, כאחד היסודות החזקים לשמירה על יציבותו וצמיחתו הכלכלית של התא המשפחתי. לפניכם שורה של צעדים שיאפשרו לכם להבטיח חוסן פיננסי גם מול תקופה כלכלית סוערת.
קו ישיר מחבר בין התנהלות פיננסית נכונה ליצירת תשתית כלכלית איתנה ומבטיחה לשנים ארוכות קדימה. הקשר בין השניים מתחדד אף יותר בתקופה של גאות אינפלציונית ועליית ריבית, כשני תהליכים המייצרים שחיקה של ערך הכסף מחד, והכבדת משקולת המימון מאידך גיסא – הסודקים יחד את החוסן הפיננסי של רבים ממשקי הבית ומערערים את יציבותם הכלכלית.
הדרך האפקטיבית ביותר להתמודדות עם המציאות החדשה היא באמצעות חתירה למיקסום הנכסים הכלכליים תוך ביצוע מהלכים וצעדים אפקטיביים, שעשויים להבטיח את חוסן פיננסי גם מול אתגרי התקופה:
ניצול יצירתי ומיטבי של הטבות מס – היכולת לצלוח את התערערות כלכלית נעוצה, בין היתר, בניצול מקסימלי של הטבות המס השונות, המתורגמות לחיסכון של אלפי שקלים מדי שנה והגדלת הרווח בשורה התחתונה. כך לדוגמה, בפוליסת חיסכון קיימת הטבת מס לפי סעיף 125ד’ המעניקה פטור, חלקי או מלא, מתשלום מס על רווחי הון לחוסכים שנולדו לפני שנת 1948. דוגמה נוספת היא השקעה באמצעות קרן השתלמות, ממכשירי ההשקעה והחיסכון הדומיננטיים בשוק, המעניקה הטבה בדמות פטור ממס רווחי הון בהתאם לתקרה השנתית הקבועה בחוק.
כמו-כן, ניתן לנצל את היבטי המיסוי באופן מתוחכם אף יותר ו”לשחק” עם פיזור נכסי ההשקעה השונים באמצעות ריכוז מניות במכשירים המזכים בפטור מס רווח הון (כדוגמת קופת גמל וקרן השתלמות), על חשבון צמצום החשיפה לרכיב המנייתי במוצרי השקעה בהם לא קיים פטור ממס (כדוגמת תיק השקעות מנוהל). ההיגיון הכלכלי פשוט – השקעה במניות מגלמת פוטנציאל להניב תשואה גבוהה לאורך זמן, ממנה נגזר מס רווחי ההון שנשלם. כאשר מרכזים את ההשקעה במניות במכשירים עם הטבות מס, אנו חוסכים, באופן חלקי או מלא, את תשלום המס בגובה של 25% על הרווחים, זאת לעומת מכשירים אחרים בהם היינו נדרשים לשלם את המס במלואו – כך נוצר פיזור אופטימלי מבחינת מיסוי ההשקעות.
הסטת כספים נזילים למוצרי חיסכון והשקעה עם מנגנון מיסוי ריאלי – בזמנים של אינפלציה ערך הכסף שלנו נשחק בהתמדה ולכן ישנה חשיבות יתרה לאיתור אפיקי השקעה וחיסכון בשאיפה שיניבו רווחים וינטרלו, באופן מלא או חלקי, את השפעת האינפלציה.
למעשה, בזמנים אלו קיים יתרון מובהק למכשירים עם מנגנון מיסוי ריאלי, המגן מפני אינפלציה ושחיקת שורת הרווח. כך למשל, בפוליסת חיסכון המס מחושב ביחס למרכיב הרווח הריאלי וממוסה רק בעת פדיון הכספים. המשמעות הינה נטרול של השפעת האינפלציה. לשם המחשה, אם פוליסת חיסכון הניבה תשואה שנתית של 5% ובהנחה שהאינפלציה בישראל נותרה גם היא על שיעור של 5%, בעל הפוליסה לא יידרש לשלם מס בשל קיזוז מס רווחי הון כנגד שיעור האינפלציה.
מיקסום החיסכון הפנסיוני – חיסכון פנסיוני הוא מקור ההכנסה העיקרי שיעמוד לרשותנו ביום שאחרי היציאה לפנסיה וכל החלטה כלכלית שנקבל כבר בשלבים המוקדמים של שנות החיסכון, תהייה בעלת השפעה מהותית על איכות החיים בגיל השלישי. כאן נעוצה התובנה כי חשוב להגדיל, ככל הניתן, את החיסכון הפנסיוני מתוך הבנה כי כל שקל שנחסוך עכשיו, יהיה שווה עבורנו הרבה יותר בעתיד.
כמו-כן, בייחוד בתקופה הנוכחית יש לבחון את איכות הביצועים של גופי הניהול השונים, ובמקביל לוודא כי כספי החיסכון מנוהלים באופן ההולם בצורה מדויקת את הצרכים והדרישות של התא המשפחתי, לרבות טווחי השקעה, סיבולת הסיכון, נזילות הכספים וכיוצא בזה, ובהתאם גם לשקול הסטת כספים למסלולים ומנהלים אחרים.
מעטפת ביטוחית – מטרייה ביטוחית הינה חלק אינטגרלי וקריטי במסגרת ניהול פיננסי חכם. הביטוח, על סוגיו השונים, נועד לפרוש רשת ביטחון כלכלית ולמנוע מצוקה פיננסית בקרות אירוע רפואי או פטירה חלילה.
קיצוץ בעלויות הניהול והעמלות – דרך וודאית לחיסכון נעוצה ביכולת לחתוך באגרסיביות בעלויות ובעמלות שגובים גופי הניהול השונים. בעולם ההשקעות והחיסכון המשוואה עובדת כך שככל ותשלמו יותר, תקבלו פחות. הכוונה היא כי קיים קשר מובהק – ושלילי – בין התשואה שתניב ההשקעה לבין העלות הכוללת הכרוכה בהשקעה. כלומר, כל סכום שהנכם משלמים כעמלה או מס, נוגס בפוטנציאל תשואת התיק והיה יכול, באופן תיאורטי, להיות מושקע ולקצור רווחים נוספים.
השקעות אלטרנטיביות ביחס לשוק ההון – בתקופות לא יציבות בשוק ההון, במיוחד כאשר הריבית של הבנקים המרכזיים בעולם גבוהה או עולה במהירות, קיימת חשיבות רבה להשקעות שמקור התשואה שלהן אינו במניות או באג”ח קונצרניות וממשלתיות. השקעות מסוג זה צוברות תאוצה אדירה בשנים האחרונות, מכיוון שהן מקטינות את תנודתיות התיק, אך חשוב לעשות בהן שימוש בצורה מושכלת, שכן אינן מתאימות לכל משקיע מבחינת היבט הנזילות ורף כניסה מינימלי.
בחינה מחודשת לתיק ההלוואות בבית – עלייה באינפלציה ובריביות הבנקים גוררת עליות חדות בהחזרים החודשיים של הלוואות ומשכנתאות, במיוחד במסלולים צמודי מדד ופריים, מומלץ מאוד לבצע מיפוי ובחינת כדאיות מחזור החוב, פעולה זו יכולה להניב חסכון עד עשרות אלפי שקלים לשנה.
ליווי צמוד של מתכנן פיננסי – כל האמור עד כה מתנקז לפתרון הנעוץ בליווי צמוד של מתכנן פיננסי מיומן ומקצועי. המתכנן נוטל את המושכות עבור הלקוח ומנהל את המפה הפיננסית-ביטוחית תוך בחינת כלל ההיבטים הנוגעים בתא המשפחתי, לרבות רמת הסיכון, פיזור, נזילות הכספים, אופטימיזציה מיסויית, ניצול הטבות מס, בחינת ביצועי הגוף המנהל, הוזלת סל העלויות ויתר הפרמטרים שיבטיחו ניהול אחראי, יעיל ומקצועי, בהתאם לפונקציית המטרה שהגדיר הלקוח.
בשורה התחתונה, אנו ב’נטו תכנון פיננסי’ מאמינים כי היכרות מעמיקה עם צרכי התא המשפחתי ותפירת תכנית פיננסית מתאימה, הם אבני הדרך לבניית חוסן כלכלי לשנים ארוכות קדימה. צוות המתכננים הפיננסיים שלנו מזמין אתכם להנות מליווי צמוד ומקצועי, המבטיח מעטפת ניהולית ושקט נפשי שההחלטות הפיננסיות המתקבלות היום, יבטיחו את העוגן הכלכלי של המחר.
>> למידע אודות נטו תכנון פיננסי
הכותב הינו אלכסיי קזק– מתכנן פיננסי בכיר, סוכן ביטוח ומתכנן פרישה
