לקראת או בשלבי היציאה לפנסיה? סביב נקודת הזמן הזו מתקבלות ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר. אחת מהן נעוצה באיתור ובחירת הגוף ממנו תופרש קצבת הפנסיה, כמקור הכלכלי העיקרי ביום שאחרי הפרישה. איך זה עובד ומה ניתן לעשות כדי להבטיח מיצוי מיטבי של כספי החסכונות הפנסיוניים? התשובות לפניכם.
הפרישה לגמלאות מהווה נקודת ציון דרמטית הנוגעת בכל היבט – משפחתי, אישי, חברתי, תעסוקתי אך בעיקר כלכלי. למעשה, יציאה לפנסיה מסמנת מעבר חד מתקופה ארוכה של יצירת וחיסכון כספי – לצריכה מלאה של הכסף. זו מציבה אתגר כלכלי המחייב היערכות מוקדמת לצד קבלת החלטות פיננסיות מושכלות, בשאיפה למקסם את החסכון הפנסיוני ולעגן רמת חיים נאותה גם ביום שלאחר היציאה לפנסיה.
אחת מאותן החלטות נעוצה בבחירת זהות הגוף הפנסיוני ממנו תופרש קצבת הפנסיה, כמקור הכלכלי העיקרי שיעמוד לרשות הפורש. אולם כאן נוטים רבים לטעות ולבחור בברירת מחדל, כלומר בגוף הפנסיוני המנהל עבורם את כספי החיסכון, וזאת בהעדר ההיכרות עם יתר האלטרנטיבות המאפשרות למקסם את כספי החיסכון ולהגדיל את קצבת הפנסיה החודשית.
השוק רווי בגופי חיסכון וקרנות פנסיה המייצרים תחרות ערה בענף, אותה ניתן לנצל באמצעות ‘שופינג’ בין החברות השונות, במסגרתו פועל המתכנן הפיננסי מול כל הגופים הרלוונטיים במטרה לבחון ולאתר איזה גוף מציע לפורש את קצבת הפנסיה הגבוהה ביותר, הנגזרת מהסכום שצבר לאורך כל שנות החיסכון. למעשה, איתור ובחירת החלופה האידיאלית לקבלת קצבת הפנסיה, מתורגמת לסכומי כסף משמעותיים, העשויים להכריע במידה רבה על איכות החיים והחוסן הפיננסי בגיל השלישי.
שקט נפשי ותשתית פיננסית איתנה ליום שאחרי היציאה לפנסיה
את התכנון לקראת מועד הפרישה רצוי להתחיל בשלבים מוקדמים ככל הניתן, מתוך הבנה שכל תזוזה קטנה בחסכונות הפנסיוניים, שקולה להרבה מאוד כסף שיכול לעמוד לרשותכם בגיל הפנסיה. לשם כך, נדרשת תפירה של תכנית הכנה לפרישה מותאמת אישית, העוטפת את כל אפיקי החיסכון ומבטיחה הפקת תועלת מקסימלית מכל המקורות הפנסיוניים.
מדובר למעשה בתהליך מורכב ורב-שלבי, הכרוך בהיכרות מעמיקה עם עומס המידע והבירוקרטיה, תקנות המס, שלל הביטוחים והפוליסות, קיבוע זכויות, מעמד כספי החסכונות הפנסיוניים ועוד. לשם כך, חשוב להסתייע במתכנן פרישה מיומן, הנוטל את המושכות לאורך כל הדרך, מנהל את התהליך מקצה לקצה, מנטרל אפשרות לטעויות כלכליות ומבטיח ניהול נכון ואפקטיבי.
כך, עוד הרבה קודם למועד הפרישה, מבצע המתכנן מיפוי של כלל מקורות ההכנסה והחיסכון שברשות הלקוח, תוך ניטור רציף של מכשירי ומסלולי השקעה, שיעור החיסכון, עלויות הניהול, סוגיות מיסוי וכיוצא בזה. למעשה, המתכנן מוודא שאפיקי החיסכון הולמים את מערכת המטרות והדרישות של הלקוח, כמו גם את תנאי השוק המשתנים, כאשר עניין זה מקבל חשיבות יתרה בתקופה הנוכחית המאופיינת ברצף שינויים דרמטיים בתנאים הכלכליים.
בהמשך, לקראת מועד הפרישה – הצומת בו מתקבלות ההחלטות הכלכליות הקריטיות ביותר – נדרש המתכנן לפעול במקצועיות ויצירתיות למיצוי מלוא הזכויות וההטבות עבור הפורש, המתורגמות לסכומי כסף משמעותיים.
בשורה התחתונה, גיבוש מוקדם של תכנית פרישה, לצד קבלת החלטות כלכליות מושכלת לאורך הדרך, הן המפתח להעצמת היכולות הפיננסיות וביסוס רווחה כלכלית גם ביום שאחרי היציאה לפנסיה. צוות נטו תכנון פיננסי עומד לרשותכם בכל עת וישמח לסייע בתכנון מקצועי ומדויק של כלל החסכונות הפנסיוניים והטבות המס השונות, שיבטיחו שקט נפשי ואיכות חיים גבוהה גם לאחר הפרישה המיוחלת.
>> למידע אודות נטו תכנון פיננסי
הכותב הינו ליאור מנשה – סוכן ביטוח פנסיוני, מתכנן פיננסי ומתכנן פרישה
