פוליסת חיסכון או תיק השקעות
- שם המחבר: נטו תכנון פיננסי
- זמן קריאה: 7 דק'
צרו איתי קשר >>
מטבע הדברים, אתם מעוניינים להפיק את המרב מהכסף שלכם ולשם כך קיימות מגוון אפשרויות כגון קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קרנות נאמנות, קרנות השתלמות ועוד. שתי אפשרויות בולטות הן פוליסת פיננסיות ותיקי השקעות מנוהלים ולא מעטים בציבור מתלבטים בין השתיים. בשורות הבאות נבחן את הנושא ונביא מידע שיסייע בהתלבטות לגבי פוליסת חיסכון או תיק השקעות.
בואו נתחיל עם פוליסות חיסכון
פוליסת חיסכון והשקעה, המכונה גם פוליסה פיננסית, היא מוצר השקעה המוצע על ידי חברות הביטוח כמו הפניקס, מנורה, מגדל וכדומה. בדרך כלל אנשים חושבים עליהן כמציעות ביטוחי נסיעות, חיים, אובדן כושר וכדומה, אך במקרה הזה הן מתפקדות כחברות השקעה לכל דבר ועניין. למעשה כך הן עושות גם עם כספי הפנסיה וביטוחי המנהלים של לקוחותיהן, המושקעים בשוק ההון במטרה להשיג תשואות נאות.
אם כן, בחברות האלו קיים ידע וניסיון רב שלעיתים משתלב בשיתופי פעולה עם בתי השקעות מובילים וכאן נכנסות לתמונה גם פוליסות החיסכון. זהו מכשיר השקעה שאינו כולל מרכיב ביטוחי ומעניק מספר יתרונות כמו הטבת מס מגיל מסוים, נזילות על ידי משיכה חודשית קבועה, אפשרות לקבלת הלוואה בתנאים נוחים ועוד. למעשה, הפוליסה מספקת מענה לכל אדם שמעוניין להוציא יותר מהכסף שלו או לפתוח אפיק חיסכון לכל מטרה ולכן טווח.
תחילה יש להפקיד באופן חד פעמי סכום התחלתי להקמת הפוליסה בהתאם לרף המינימאלי שנקבע. לאחר מכן, לאורך תקופת החיסכון קיימת גמישות רבה לגבי גובה ותכיפות ההפקדות, על פי שיקול הדעת של הלקוח. כאמור, ישנה נזילות גבוהה כך שניתן בכל עת לבצע משיכות חלקיות או מלאות, לרבות משיכות חודשיות קבועות.
מעבר לכך, בפוליסות החיסכון יש גמישות גבוהה מבחינת דרך השקעת הכספים בשוק ההון וניתן לבחור למשל מסלול סולידי בלי חשיפה למניות, מסלולים משולבים בין ניירות ערך ואג”ח, ומסלול מנייתי. כמו כן, אפשר לשלב מספר מסלולים באותה הפוליסה וגם לעבור בין פוליסות מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס.
יש לציין כי המיסוי הוא בשיעור 25% על הרווח הריאלי, והוא מבוצע רק כאשר מושכים את הכספים ולכן, החוסכים נהנים מאפקט ריבית דה-ריבית ההולך וגדל לאורך תקופת ההשקעה.
בדקו את זכאותכם להשקעה במדד S&P500 >>
מה עם תיק השקעות מנוהל?
לאחר שהבנו מהן פוליסות חיסכון, ניתן לעבור אל תיק השקעות מנוהל ולבחון את ההבדלים בין השניים, על יתרונותיהם וחסרונותיהם. תיק השקעות מנוהל משמעו שפתחתם חשבון בנק או חשבון בבית ההשקעות, עם ייפוי כוח המאפשר למנהל מורשה לנהל את הכספים שלכם, על פי היכרותו עם צרכיכם, מטרותיכם והעדפותיכם האישיות.
אכן, היתרון העיקרי של תיק השקעות מנוהל טמון בהתאמה האישית, שכן בניגוד לפוליסות חיסכון שבהן אתם אחד מתוך אלפי לקוחות, כאן מקבלים שירות צמוד מטעם מנהל השקעות או מנהל הלקוחות של החברה. במילים אחרות – שירות יותר בוטיקי המאופיין בתפירה מדויקת ואישית יותר של מדיניות ההשקעה להעדפות שלכם.
הדבר מתבטא גם ברמת הדיווח והשקיפות, שכן הדוחות הרבעוניים יותר מפורטים וכוללים בין היתר את הפעולות שבוצעו, השוואה למדדים, פירוט של מבנה התיק, תשואות ועוד.
בנוסף, בעוד שבפוליסות החיסכון הכספים מצויים למעשה אצל חברת הביטוח, כאן קיימת אפשרות שהכספים יישארו וינוהלו מתוך חשבון הבנק שלכם – דבר המקנה תחושה טובה יותר של שליטה.
אז הכי טוב לבחור בתיק השקעות מנוהל, נכון?
לא בהכרח. קודם כל, לא כולם יכולים לפתוח חשבון כזה, שכן הרף המינימאלי עומד לרוב על כ- 400 אלף ₪ בממוצע. זאת בניגוד לפוליסות החיסכון הרף אשר ניתן לפתוח גם במאות שקלים בודדות. אז אם אין לכם את הסכומים הללו להשקעה, אין בכלל על מה לדבר.
שנית, מכיוון שתיק השקעות מנוהל מקבל שירות יותר בוטיקי, העלויות הכוללות הינן גבוהות יותר. עלויות הניהול משתנות לפי היקף הכספים שיש בחשבון ולפי מדיניות ההשקעה וכוללים את ההחזקה הישירה של הנכסים וכן עמלות מכירה וקנייה, עמלות לבנק שבו נמצא החשבון ודמי ניהול לקרנות נאמנות ותעודות סל אם קיימות בהשקעות.
לעומת זאת, בפוליסת החיסכון דמי הניהול הינם אחידים ונמוכים יותר ויכולים בהחלט להיות נמוכים ב- 1% ואף למעלה מכך מאשר בתיקים מנוהלים. ייתכן שאחוז בודד אינו נשמע כמו סכום משמעותי, אך בהתאם לגובה החיסכון הוא יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך שנים.
לכאורה, יתרון משמעותי של תיק השקעות מנוהל, שבו תשומת הלב של המנהל ממוקדת יותר בתיק שלכם, הוא השגת יותר תשואות והקטנת הפסדים. עם זאת, הנתונים לגבי התשואות מהעבר אינם תומכים בהכרח במסקנה זו.
לגבי הסיכונים, דווקא פוליסות החיסכון יכולות להגדיל את הפיזור ולהקטין סיכון, מפני שחברות הביטוח מחזיקות סכומים גדולים מאוד שאותם הן מפזרות על פני אפיקים רבים – לרבות נכסים לא סחירים שאינם מושפעים ישירות מהתנודות בשוק ההון. זאת לעומת פיזור מוגבל יחסית שאפשר להשיג בתיק בודד.
יש לציין כי גם מבחינת המיסוי עשוי להיות יתרון מסוים לפוליסות החיסכון. כאמור, בפוליסות תשלום המס נדחה עד שאתם מושכים את הכסף, דבר היוצר אפקט ריבית דה ריבית.
לעומת זאת, בתיקי השקעות יש מיסוי על כל מכירה ועל כל קנייה. בנוסף, אם נולדתם לפני שנת 1949 תקבלו בפוליסות חיסכון פטור ממס עד לתקרה מסוימת.
עדיין מתלבטים? בואו להתייעץ!
המומחים של נטו תכנון פיננסי עומדים לרשותכם ויסייעו בבחינת הצרכים, המטרות, האפשרויות, המגבלות, שאיפות הרווח והעדפות הסיכון שלכם. כך נוכל להכווין אתכם אל המוצר המתאים ביותר, בין אם פוליסת חיסכון, תיק השקעות מנוהל, קופת גמל להשקעה וכן הלאה.
לקבלת מענה מותאם אישית ניתן לפנות אל נטו תכנון פיננסי ב- *9062 או במייל [email protected].
אין במידע על הדירוג והתשואות שהושגו בעבר בכדי להצביע על הדירוג והתשואות שתושגנה בעתיד או התחייבות לתשואה כלשהי. התשואה הינה נומינליות ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול ומתייחסת לתקופה: 04/2023 – 04/2024. הנתונים מאתר ביטוח נט.
המידע המפורט לעיל, כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והינו חומר מסייע בלבד. אין לראות במידע זה כעובדתי, מייעץ או כמידע שלם וממצה, ואין בו כדי למצות ו/או להחליף את הוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי. המידע האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי ו/או ייעוץ מס המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל לקוח. אין באמור כדי להוות התחייבות לתשואה עודפת ואין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואה דומה בעתיד.
כל הזכויות שמורות לנטו משווקים פיננסיים סוכנות לביטוח פנסיוני בע”מ
