קופת גמל להשקעה לעומת פוליסת חיסכון
- שם המחבר: נטו תכנון פיננסי
- זמן קריאה: 7 דק'
צרו איתי קשר >>
מבין כל מכשירי ההשקעה השונים הקיימים בשוק, בשנים האחרונות זוכות לפופולאריות רבה פוליסות החיסכון וקופות הגמל להשקעה. אכן, מדובר במוצרים בעלי יתרונות מגוונים ובמידה מסוימת הם דומים זה לזה, אך קיימים גם כמה הבדלים שחשוב להבין אם אתם מתלבטים בין קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון.
כמובן שמלבד הבחירה במוצר זה או אחר יש גם לבצע סקר שוק ולבחור את החברה והמסלולים המתאימים לכם. במאמר זה, נתמקד בשאלה הראשונה והבסיסית: מה עדיף – קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון.
בדקו את זכאותכם להשקעה במדד S&P500 >>
אז מהי בעצם קופת גמל להשקעה
כדי להבין מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון, נתחיל עם המכשיר הראשון. קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון שבו הכספים מושקעים בקשת רחבה וגמישה של אפיקים, אך קיימת מגבלה של הפקדה שנתית של עד כ- 70 אלף ₪.
עם זאת, מאחר וניתן לחסוך לקטינים דרך ההורים, הרי שמשפחה עם 2 ילדים יכולה להפקיד עד כ- 280 אלף ₪ לשנה (70 אלף לחוסך).
זהו חיסכון נזיל שבו ניתן למשוך את הכסף בכל עת, בלי קנסות, אך יש לשלם מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווחים. עם זאת, אלו שעברו את גיל 60 ייהנו מפטור מלא ממס על רווחי הון – בתנאי שהמשיכה תהיה קצבתית ולא בבת אחת – הונית.
למעשה, מגיל 60 ואילך מעבירים את הכסף שנצבר אל חברת ביטוח או קרן פנסיה ומתחילים לקבל קצבת זקנה שכספיה שמקורם בקופת הגמל יהיו פטורים ממס.
בנוסף לכך, אפשר להעביר את הכספים בין מסלולים באותה הקופה וגם בין קופות מבלי שהדבר נחשב בתור אירוע מס. כמו כן, אפשר לבצע הפקדות חד פעמיות או חודשיות כראות עיני החוסך, כל עוד כאמור לא עוברים את התקרה השנתית.
מה הן פוליסות החיסכון?
אנו ממשיכים לבדוק מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה ועוברים אל פוליסות החיסכון. השם של מוצר זה עלול קצת להטעות, כי בעיקרון הוא לא כולל מרכיב ביטוחי.
מדובר במוצר השקעה המוצע על ידי חברות הביטוח ושוב – הכספים מושקעים בקשת רחבה של אפיקים ובמספר מסלולים לבחירה.
בדומה לקופות הגמל להשקעה, יש להתחיל עם הפקדה של סכום התחלתי שאמנם משתנה בין החברות, אך ככלל אינו גבוה ומאפשר לכל אחד לפתוח חיסכון. בדומה לקופות הגמל להשקעה גם כאן, ישנה גמישות גבוהה לגבי סכום ותדירות ההפקדות בהמשך הדרך לפי שיקול דעתו של החוסך.
אולם, בפוליסת חיסכון לעומת קופת גמל להשקעה אין תקרה שנתית של 70 אלף ₪ או בכלל וזהו יתרון משמעותי עבור אנשים שמעוניינים להשקיע מלכתחילה סכומים גבוהים.
מלבד זאת, בפוליסות חיסכון כמו בקופות גמל להשקעה, קיימים מסלולים שונים כגון מסלול סולידי שאינו חשוף למניות, מסלול המשלב בין אג”ח וניירות ערך, מסלול מנייתי וכדומה.
ישנה גם אפשרות לשלב באותה הפוליסה מספר מסלולים, בהתאם לציפיות התשואה והעדפות הסיכון של החוסך.
גם כאן, ניתן לעבור בין מסלולים באותה הפוליסה מבלי שהדבר ייחשב בתור אירוע מס ולכך יש חשיבות מבחינת ההצטברות של ריבית דה ריבית.
עם זאת, בקופת גמל להשקעה לעומת פוליסת חיסכון, אפשר לעבור בין קופות של חברות שונות מבלי שהדבר ייחשב בתור אירוע מס. כלומר, מי שרוצה להעביר את כספו מפוליסת חיסכון של חברת ביטוח אחת לאחרת, יצטרך לשלם את מס רווחי ההון בשיעור של 25%.
הבדל זה עשוי להתגלות כיתרון משמעותי לטובת קופות הגמל להשקעה, כאשר מגלים שיש בתי השקעות שהשיגו תשואות טובות יותר, מציעים דמי ניהול נמוכים יותר וכדומה.
כאמור, כששואלים מה עדיף קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, צריך לזכור שבקופות הגמל ניתן לבצע החל מגיל 60 משיכות קצבתיות פטורות לחלוטין ממס. זאת בשונה מפוליסת החיסכון שבה רק מי שנולד לפני שנת 1949, יכול לקבל פטור ממס ורק עד לתקרה מסוימת.
יש לציין כי פוליסות החיסכון מציעות לא רק את התוכנית הבסיסית המאפשרת ביצוע הפקדות חד פעמיות ושוטפות לכל צורך עתידי כמו למשל, כדי לרכוש דירה לילדים, לממן להם לימודים אקדמיים וכדומה.
כפי שאמרנו, לא מדובר בעיקרון במוצר בעל מרכיב ביטוחי, אך מכיוון שהוא מוצע על ידי חברות הביטוח ישנן פוליסות שכן ישנן פוליסות הכוללות ריסק מוות, נכות מתאונה, ביטוח השתלות וכדומה. פוליסות כאלו יכולות להתאים למשל להורים שמעוניינים להבטיח את המשכיות החיסכון עבור ילדיהם, גם במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה.
בשורה התחתונה – מה עדיף?
אז במה לבחור – פוליסת חיסכון או גמל להשקעה? כפי שניתן להבין, אין לכך תשובה אחת וחד משמעית אלא שכל אדם צריך לבחור בהתאם לצרכיו, מטרותיו והעדפותיו.
יש לקופות גמל להשקעה כמה יתרונות כמו האפשרות לקבל החל מגיל 60 קצבה פטורה ממס, מה שהופך אותן יותר אידיאליות למעוניינים לחסוך לקראת פרישה. יש גם יותר חברות המציעות אותן ולכן, יש יותר חופש בחירה, מה עוד שהמעבר בין החברות אינו נחשב לאירוע מס.
מאידך, יתרון משמעותי של פוליסות החיסכון הוא שאין תקרה על ההפקדה השנתית וכמו שבקופות הגמל להשקעה קיימים מגוון מסלולים לפי העדפות הלקוח קיימת גם האפשרות להוסיף מרכיב ביטוחי לחיסכון ולאנשים שנולדו החל משנת 1949 קיים פטור מסוים על מיסוי בעת משיכה קצבתית.
עדיין מתלבטים? בואו להתייעץ!
המומחים של נטו תכנון פיננסי עומדים לרשותכם ויסייעו בבחינת הצרכים, המטרות, האפשרויות, המגבלות, שאיפות הרווח והעדפות הסיכון שלכם. כך נוכל להכווין אתכם אל המוצר המתאים ביותר, בין אם פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות וכן הלאה.
לקבלת מענה מותאם אישית ניתן לפנות אל נטו תכנון פיננסי ב- *9062 או במייל [email protected].
אין במידע על הדירוג והתשואות שהושגו בעבר בכדי להצביע על הדירוג והתשואות שתושגנה בעתיד או התחייבות לתשואה כלשהי. התשואה הינה נומינליות ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול ומתייחסת לתקופה: 04/2023 – 04/2024. הנתונים מאתר ביטוח נט.
המידע המפורט לעיל, כפוף להוראות ההסדר התחיקתי והינו חומר מסייע בלבד. אין לראות במידע זה כעובדתי, מייעץ או כמידע שלם וממצה, ואין בו כדי למצות ו/או להחליף את הוראות ההסדר התחיקתי והתקנון הרלוונטי. המידע האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה או חוות דעת ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק השקעות אישי ו/או ייעוץ מס המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל לקוח. אין באמור כדי להוות התחייבות לתשואה עודפת ואין בתשואות העבר בכדי להבטיח תשואה דומה בעתיד.
כל הזכויות שמורות לנטו משווקים פיננסיים סוכנות לביטוח פנסיוני בע”מ
