איך יראו החיים שלכם ביום שאחרי העבודה? חשיבות התכנון המוקדם לקראת הפרישה לפנסיה

החיסכון שצברנו במהלך עשרות שנות עבודה הוא זה שיעצב את רמת החיים והחוסן הפיננסי ביום שאחרי היציאה לפנסיה. כדי להבטיח מיצוי מיטבי של כספי החיסכון והטבות המס, נדרש להיערך לרגע הפרישה עוד הרבה שנים קודם, מתוך הבנה כי להחלטות הכלכליות המתקבלות לאורך כל תקופת החיסכון, ישנה השפעה מכרעת על איכות החיים בגיל השלישי.

פרישה לפנסיה אחרי עשרות שנים של עמל, מבשרת על תקופה חדשה ומרגשת, אלא שזו עשויה להתברר תוך מהרה גם כמורכבת ומאתגרת כלכלית. למעשה, נקודת הפרישה מגלמת מעבר חד מתקופה ארוכה של יצירה וחיסכון כספי, לצריכה מלאה של הכסף, ובהתאם מחייבת תכנון קפדני והערכות מוקדמת לקראת רגע הפרישה.

את התכנון רצוי להתחיל בשלבים מוקדמים ככל הניתן, מתוך הבנה שכל תזוזה קטנה בחסכונות הפנסיוניים, שקולה להרבה מאוד כסף שיכול לעמוד לרשותכם בגיל הפנסיה. לשם כך, נדרשת בנייה של תכנית פרישה מקצועית ומותאמת אישית, העוטפת את כל אפיקי החיסכון וההשקעה, תוך התחשבות במכלול ההיבטים המיסויים, לרבות היכולת לנצלם בתבונה. עם זאת, מדובר במשימה מורכבת, הכרוכה בהיכרות מעמיקה עם עומס המידע והבירוקרטיה מבחינת הקלות ותקנות המס, שלל הביטוחים והפוליסות, קיבוע זכויות, מעמד כספי החסכונות הפנסיוניים ועוד. לרוב המוחלט אין למעשה את היכולות המקצועיות והידע הנדרש, ולכן חשוב להסתייע במתכנן פרישה מיומן, שנוטל את המושכות ומנהל את התהליך מקצה לקצה.

שקט נפשי ותשתית פיננסית איתנה ליום שאחרי היציאה לפנסיה

עוד הרבה קודם למועד הפרישה, המתכנן מבצע מיפוי של כלל מקורות ההכנסה והחיסכון שברשות הלקוח, תוך ניטור רציף של מסלולי השקעה, שיעור החיסכון, סוגיות מיסוי וכיוצא בזה. למעשה, המתכנן מוודא שאפיקי החיסכון הולמים את המטרות והדרישות, כמו גם את תנאי השוק המשתנים. בהמשך, לקראת מועד הפרישה – הצומת בו מתקבלות ההחלטות הכלכליות הקריטיות ביותר – המתכנן נדרש לפעול ביצירתיות למיצוי מלוא הזכויות והטבות המס עבור הפורש, המתורגמות לחיסכון כלכלי משמעותי.

כך לדוגמה, ביחס לכספי פיצויים הנזקפים לזכות הפורש, על המתכנן לפעול בתבונה ושיקול דעת כדי למנוע מצב שמשיכת הכספים תגרור עימה הפחתה של גובה הפטור ממס על הקצבה המזכה, שכן קיימת בין תלות השניים. המשמעות היא שניצול הפטור ממס בעת משיכת כספי הפיצויים עשוי לבוא על חשבון הפטור ממס בגין קצבה מזכה, כך שלעיתים התועלת במשיכת כספי הפיצויים עשויה להביא לתוצאה הפוכה – הטלת מס על הקצבה המשולמת.

כמו-כן, סביב נקודת הזמן הזו מתקיימים גם מספר הליכים בירוקרטיים, בניהם מילוי טופס 161, הנחשב לקריטי מבחינת שקלול שיעור והטבות המס שיעמדו לזכות הפורש עם קבלת קצבת הפנסיה. טפסים אלו מסורבלים ומרובי אפשרויות, ולכן סיוע של מתכנן מקצועי נועד לנטרל אפשרות לטעויות, העלולות להביא עימן נזק כלכלי משמעותי וארוך טווח, לעיתים ללא ידיעתו כלל של הפורש. כמו-כן, יש לציין כי גם לאחר היציאה לפנסיה יש מקום להמשך התכנון והליווי הצמוד, כאשר המתכנן מספק מענה אפקטיבי לניהול כספי הפורש שלא נוצלו לצורך קבלת הקצבה, לצד גיבוש מתווה להעברה אפקטיבית ונכונה של הנכסים הכלכליים לדורות הבאים.

בשורה התחתונה, היערכות מוקדמת עוד הרבה שנים קודם לפרישה צפויה להגדיל משמעותית את קצבת הפנסיה, כמשאב הכלכלי העיקרי שיעצב את רמת החיים ביום שאחרי היציאה לגמלאות. צוות נטו תכנון פיננסי עומד לרשותכם בכל עת וישמח לסייע בתכנון מקצועי ומדויק של החסכונות הפנסיוניים והטבות המס, שיבטיחו שקט נפשי ורווחה כלכלית גם ביום שאחרי הפרישה המיוחלת.

הכותב הינו שי נוה – סוכן ביטוח פנסיוני ומתכנן פיננסי בכיר
מתמחה בתכנון פרישה, ניצול הטבות מס ותכנון פיננסי לגיל השלישי